Hybride hypotheek

Een hybride hypotheek is een combinatie tussen een spaarhypotheek en een beleggingshypotheek. Deze hypotheekvorm combineert de zekerheid van een spaarhypotheek met de flexibiliteit van de beleggingshypotheek.

Wat is een hybride hypotheek?

De maandlasten bestaan bij een hybride hypotheek uit hypotheekrente over het geleende hypotheekbedrag en een premie. Die premie bestaat uit twee delen: een premie voor overlijdensrisicodekking en een premie voor kapitaalopbouw. Het risicodeel van de premie is de premie voor een overlijdensrisicoverzekering. Kom je voor het einde van de looptijd van je hypotheek te overlijden, dan keert de verzekering een bedrag uit waarmee de hypotheek wordt afbetaald. Op die manier kunnen je nabestaanden in het huis blijven wonen.

Het tweede deel van de premie wordt ook wel de spaarpremie genoemd. Je mag zelf bepalen of je de premie belegt in verschillende beleggingsfondsen, of dat je de premie onderbrengt in een hypotheekrentefonds. In dat laatste geval ontvang je over de inleg een gegarandeerd rendement dat gelijk is aan de hypotheekrente die je betaalt. Een combinatie van beide is ook mogelijk. Je kunt op elk moment de verdeling sparen/beleggen aanpassen.

Volledig aflossen

Aan het eind van de looptijd los je met de uitkering van de kapitaalverzekering (die je hebt opgebouwd via sparen/beleggen) het volledige hypotheekbedrag af. Tussentijds vindt er dus geen hypotheekaflossing plaats, waardoor je maximaal profiteert van de hypotheekrenteaftrek. Let op: volledig aflossen is alleen mogelijk als je aan het eind van de looptijd over het volledige rendement beschikt. De keuze voor sparen, beleggen of een combinatie bepaalt of het rendement niet, gedeeltelijk of geheel gegarandeerd is.

Let wel: Het voordeel van de maximale hypotheekrenteaftrek geldt alleen voor hybride hypotheken die zijn afgesloten voor 1 januari 2013. Door de nieuwe hypotheekregels komt een  hyride hypotheek die vanaf 1 januari 2013 wordt afgesloten niet meer in aanmerking voor de hypotheekrenteaftrek. Vanaf 2013 mag voor een nieuwe hypotheek alleen nog hypotheekrente worden afgetrokken als deze annuïtair of lineair wordt afgelost. Reeds bestaande hybride hypotheken kunnen nog wel profiteren van de hypotheekrenteaftrek.

Een hybride hypotheek kan aantrekkelijk zijn voor mensen die graag willen beleggen, maar ook een bepaalde mate van zekerheid willen. Door de flexibiliteit van de hypotheek is het bovendien mogelijk de verhouding sparen/beleggen aan te passen als de (financiële) situatie daarom vraagt.

Voordelen hybride hypotheek

• Niet tussentijds aflossen, dus optimaal profijt van de hypotheekrenteaftrek. (Geldt alleen voor hypotheken afgelosten voor 1 januari 2013)
• Een hoger rendement dan de hypotheekschuld bij goede beleggingsresultaten
• Veel flexibiliteit doordat je zelf bepaalt hoe de premie wordt ingelegd en dit tussentijds kunt aanpassen

Nadelen hybride hypotheek

• Sparen, lenen en beleggen bij dezelfde bank. Overstappen naar een andere geldverstrekker is prijzig
• Bij tegenvallende beleggingsresultaten kan het rendement te laag zijn om de volledige hypotheekschuld aan het eind van de looptijd af te lossen, waardoor een restschuld ontstaat
• Bij het switchen tussen sparen en beleggen kunnen kosten gerekend worden.