Hypotheekvormen

• De annuïteitenhypotheek
• De lineaire hypotheek
• De aflossingsvrije hypotheek

Bij een annuïteiten- en een lineaire hypotheek betaal je elke maand een bedrag aan de bank. Hiermee betaal je de aflossing en hypotheekrente over je hypotheek. Op een aflossingsvrije hypotheek los je tijdens de looptijd niet af, maar je betaalt wel elke maand hypotheekrente. Aan het einde van de looptijd los je vervolgens in één keer je hele hypotheek af. Hoe kies je uit deze drie soorten hypotheken de beste hypotheekvorm voor jouw situatie? Wij geven je vijf handige tips.

1. Hypotheekvorm kiezen? Let op hypotheekrenteaftrek!

Sinds 2013 heb je bij een nieuwe hypotheek alleen nog recht op hypotheekrenteaftrek als het een annuïteiten- of een lineaire hypotheek is. Sluit je een nieuwe hypotheek af? Dan zijn dus eigenlijk alleen deze twee hypotheekvormen nog interessant.

Had je vóór 2013 al een aflossingsvrije hypotheek? Dan mag je de rente nog steeds gewoon aftrekken van de belasting. Dit geldt ook als je verhuist of je hypotheek oversluit. Als je de hypotheek verhoogt, moet je voor het nieuwe deel wel een annuïteiten- of lineaire hypotheek afsluiten. Anders heb je over dat deel van je hypotheek geen recht op hypotheekrenteaftrek.

Kortom, een aflossingsvrije hypotheek is alleen nog interessant als je nu al deze hypotheekvorm hebt en je hypotheek wilt oversluiten naar een andere hypotheekverstrekker.

Tip! Je aflossingsvrije hypotheek oversluiten? Vergelijk hier de actuele rentetarieven: Rente aflossingsvrije hypotheek.

2. Welke hypotheek past bij mij? Kijk naar de maandlasten

De meeste mensen kiezen tegenwoordig dus voor een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. Welke van deze twee hypotheekvormen het beste bij je past, hangt voor een groot deel af van hoeveel je maandelijks kunt betalen. Een annuïteitenhypotheek is aan het begin van je hypotheek namelijk goedkoper dan een lineaire hypotheek. Dit werk als volgt.

Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand een vast bedrag aan de bank. Dit maandbedrag bestaat uit een deel rente en een deel aflossing. Omdat aan het begin van de looptijd je hypotheek nog hoog is, betaal je relatief veel hypotheekrente en weinig aflossing. Gedurende de looptijd wordt het aandeel rente steeds kleiner en betaal je steeds meer aflossing. Omdat je aan het begin veel hypotheekrente betaalt, mag je ook een relatief hoog bedrag aftrekken van de belasting voor je hypotheekrenteaftrek. Je krijgt dus in het begin meer geld terug van de belasting, waardoor je netto hypotheeklasten (na de hypotheekrenteaftrek) laag zijn. Tijdens de looptijd van je hypotheek worden je netto-hypotheeklasten steeds hoger. Je krijgt namelijk steeds minder hypotheekrenteaftrek, omdat je ook steeds minder hypotheekrente betaalt.

Bij een lineaire hypotheek betaal je elke maand een vast bedrag aan aflossing. Daar bovenop betaal je de hypotheekrente. Omdat aan het begin van de looptijd je hypotheekschuld nog hoog is, betaal je aan het begin relatief veel rente bovenop je aflossing. Dit wordt vervolgens elke maand minder. Een lineaire hypotheek is dus aan het begin relatief duur en wordt steeds goedkoper.

Tip! Wil je nog meer weten over het verschil tussen een annuïteiten- en een lineaire hypotheek? Lees dan het artikel ‘Annuïteit of lineair’. Of vergelijk direct de actuele hypotheekrentes voor deze hypotheekvormen:

• Hypotheekrente annuïteit
• Rente lineaire hypotheek

3. Wat is de goedkoopste hypotheekvorm?

Zoals je hierboven hebt kunnen lezen, is de annuïteitenhypotheek aan het begin het goedkoopst. Je maandlasten zijn aan het begin van de looptijd lager dan bij een lineaire hypotheek. Als je kijkt naar de hele looptijd, is een lineaire hypotheek echter de goedkoopste hypotheekvorm. Dit komt doordat je sneller aflost en dus sneller steeds minder hypotheekrente betaalt.

Als je de hogere maandlasten aan het begin kunt betalen, is een lineaire hypotheek daarom vaak de verstandigste en voordeligste keuze.

4. Welke hypotheekvorm past bij mij? Houd ook rekening met je toekomstwensen

Toch kiezen de meeste mensen die een nieuwe hypotheek afsluiten voor een annuïteitenhypotheek. Dit heeft voor een groot deel te maken met hun toekomstverwachtingen. Als je als starter een hypotheek afsluit, heb je vaak nog niet zo’n hoog inkomen. Lagere maandlasten zijn dan erg prettig. Daarnaast is de kans groot dat je in de toekomst meer gaat verdienen, doordat je loonsverhogingen krijgt en misschien zelfs promotie maakt. Je kunt de steeds hoger wordende maandlasten dan goed betalen. Een annuïteitenhypotheek is dus vaak de beste hypotheek voor starters.

Verwacht je dat je in de toekomst juist minder gaat verdienen? Bijvoorbeeld omdat je minder gaat werken en/of kinderen krijgt. Dan is het juist prettig als de maandlasten voor je hypotheek steeds lager worden. Dat maakt een lineaire hypotheek weer heel interessant.

Kijk bij je keuze voor een hypotheekvorm dus niet alleen naar de maandlasten die je nu kunt betalen, maar ook naar je toekomstverwachtingen.

5. Beste hypotheek kiezen? Vraag advies!

Zoals je ziet, zijn er dus best wat dingen waar je rekening mee moet houden om de beste hypotheekvorm te kiezen. Het helpt als je alvast over bovenstaande zaken hebt nagedacht. Vraag daarnaast altijd advies aan je hypotheekadviseur. Elke persoonlijke situatie vraagt immers om een andere afweging. Je hypotheekadviseur bespreekt met jou alles waar je rekening mee moet houden en helpt je een goede keuze te maken.

Andere soorten hypotheken

In je zoektocht naar een hypotheek kom je naast de standaard hypotheekvormen ook andere soorten hypotheken tegen. We behandelen hier kort de belangrijkste soorten hypotheken.

Execution only hypotheek

Je sluit een hypotheek meestal af via een financieel adviseur. Als je echter al veel kennis en ervaring met hypotheken hebt, mag je bij sommige hypotheekverstrekkers zelf je hypotheek afsluiten. Je krijgt hierbij dan geen hulp van een adviseur. Dit heet een execution only hypotheek.

Overbruggingshypotheek

Als je een nieuwe woning koopt en je huidige woning nog niet hebt verkocht, heb je tijdelijk dubbele maandlasten. Je betaalt zowel voor je huidige als je nieuwe hypotheek. Met een overbruggingshypotheek leen je geld om deze dubbele maandlasten te financieren. Let op! Dit kan alleen als je overwaarde hebt op je huidige woning (de woning is meer waard dan de hypotheekschuld die je er nog op hebt). Na de verkoop van je huidige woning los je namelijk met de overwaarde je overbruggingshypotheek af.

Restschuldhypotheek

Heeft de verkoop van je woning niet genoeg opgebracht om de hypotheek af te lossen? Dan heb je een restschuld. Bij sommige hypotheekverstrekkers kun je een restschuldhypotheek afsluiten om de restschuld mee te betalen. De voorwaarden hiervoor zijn wel streng. Je krijgt dus niet zomaar een restschuldhypotheek. Krijg je geen restschuldhypotheek? Dan kun je een lening voor je restschuld afsluiten bij een kredietverstrekker.

Opeethypotheek

Steeds meer hypotheekverstrekkers bieden een opeethypotheek aan. Deze hypotheek is voor senioren die een woning hebben met een kleine hypotheekschuld. Als je hypotheekschuld heel laag is ten opzichte van de woningwaarde, heb je veel overwaarde. Met een opeethypotheek leen je een bedrag ter hoogte van de overwaarde. Dit kun je vervolgens gebruiken zoals je zelf wilt, bijvoorbeeld als extra inkomen naast je AOW en pensioen. Maar pas op! De opgenomen bedragen en rente worden opgeteld bij je hypotheekschuld. Als jij of je nabestaanden later de woning verkopen, is de opbrengst hierdoor misschien niet genoeg om de originele hypotheek en de opeethypotheek af te lossen.

Verhuurhypotheek

We hebben het tot nu toe eigenlijk alleen gehad over hypotheken voor een huis waar je zelf in gaat wonen. Koop je echter een woning om te verhuren? Dan kun je geen ‘gewone’ hypotheek afsluiten. Hiervoor bieden banken speciale verhuurhypotheken aan. Informeer hiernaar bij je bank of hypotheekadviseur.

Recreatiewoning hypotheek

Ook als je de hypotheek gebruikt om een recreatiewoning te kopen, bijvoorbeeld een strandhuisje of bungalow in de bossen, kun je geen reguliere hypotheek afsluiten. Hiervoor bieden banken speciale recreatiewoning hypotheken aan. Meer hierover lees je in het artikel: Hypotheek recreatiewoning.

Overzicht oude hypotheekvormen

Naast de annuïteiten-, lineaire- en aflossingsvrije hypotheek boden hypotheekverstrekkers tot 2013 nog een groot aantal verschillende hypotheken aan. Deze kun je tegenwoordig niet meer afsluiten. Had je vóór 2013 al één van deze hypotheekvormen? Dan mag je de hypotheek nog wel oversluiten naar een andere hypotheekverstrekker of meenemen als je gaat verhuizen. Deze oude hypotheekvormen zijn:

• Spaarhypotheek
• Bankspaarhypotheek
• Beleggingshypotheek
• Hybride hypotheek
• Levenhypotheek

Bij al deze hypotheekvormen los je niets af tijdens de looptijd. Je bouwt met een spaarrekening, beleggingen of een verzekering kapitaal op. Hiermee los je aan het einde van de looptijd je hypotheek af. Je betaalt tijdens de looptijd wel elke maand hypotheekrente. We leggen je hier kort uit hoe je bij deze verschillende hypotheekvormen werken.

Spaarhypotheek

Een spaarhypotheek is gekoppeld aan een kapitaalverzekering. Hierin stort je elke maand een bedrag waarmee je spaart voor de aflossing van je hypotheek. Bij je kapitaalverzekering zit ook een overlijdensrisicodekking. Overlijd je voordat je genoeg geld hebt opgebouwd om je hypotheek af te lossen? Dan betaalt deze verzekering de rest van je hypotheekschuld.

Bankspaarhypotheek

Bij een bankspaarhypotheek heb je naast je hypotheek een geblokkeerde spaarrekening. Hierop stort je elke maand een bedrag. Je kiest zelf of je met de inleg spaart of belegt. Bij sparen weet je zeker dat je aan het einde van de looptijd genoeg geld hebt om je hele hypotheek af te lossen. Bij beleggen loop je het risico dat je beleggingen niet genoeg opbrengen. Je kan dan een restschuld overhouden.

Beleggingshypotheek

Je raadt het nu misschien al: met een beleggingshypotheek beleg je elke maand geld. De bedoeling is dat je beleggingen aan het einde van de looptijd genoeg hebben opgebracht om je hypotheek af te lossen. Beleggen blijft echter onzeker. Als je beleggingen niet genoeg opbrengen, houd je aan het einde van de looptijd een restschuld over.

Levenhypotheek

Een levenhypotheek is gekoppeld aan een levensverzekering. Je betaalt elke maand een premie voor de verzekering. Aan het einde van de looptijd keert de verzekering een afgesproken bedrag uit waarmee je de hypotheek aflost. De levensverzekering keert ook uit als je komt te overlijden.

Hybride hypotheek

De hybride hypotheek is een combinatie van een spaar- en beleggingshypotheek. Je spaart en belegt tegelijkertijd om zo kapitaal op te bouwen voor de aflossing van je hypotheek. De opbrengst van het beleggingsdeel is onzeker. Daar staat tegenover dat je wel zekerheid hebt over de opbrengst van het spaardeel. Zo beperk je de hoogte van een mogelijke restschuld aan het einde van de looptijd.

Dus welke hypotheekvorm kun je nu het beste kiezen?

Kortom, je hebt drie hypotheekvormen om uit te kiezen. Voor starters is een annuïteitenhypotheek de beste keuze. Je hebt dan relatief lage maandlasten aan het begin. De lineaire hypotheek is ideaal als je verwacht in de toekomst minder inkomsten te hebben, bijvoorbeeld als je minder gaat werken of kinderen krijgt. Tot slot bieden banken nog aflossingsvrije hypotheken aan. Deze zijn vooral interessant als je nu al zo’n hypotheekvorm hebt en deze oversluit naar een andere hypotheekverstrekker. Met de tips bovenaan dit artikel helpen we je op weg om de beste te keuze te maken.