Het vinden van de ideale hypotheek
Financiele raad, door Geld.nl
1. Het vinden van de ideale hypotheek - Financieringsbehoefte
Bij het bepalen van de hoogte van uw hypotheek is niet alleen de koopsom van uw woning van belang. Gaat u een hypotheek afsluiten, dan kunnen sommige kosten worden meegefinancierd. Denk daarbij bijvoorbeeld aan de kosten van een verbouwing. Het bedrag dat nodig is voor de financiering van de woning plus deze extra kosten, wordt de financieringsbehoefte genoemd.
Uw financieringsbehoefte kan en mag in elk geval nooit boven de maximale hypotheek uitkomen. Dat is het hypotheekbedrag dat u maximaal mag lenen. De hoogte van dit bedrag is afhankelijk van een aantal factoren. Allereerst speelt uw bruto inkomen natuurlijk een rol. Natuurlijk zal een geldverstrekker u nooit teveel laten lenen. U moet het kunnen opbrengen en uiteraard ook willen betalen. Bovendien dient uw inkomen stabiel te zijn. Vaak betekent dit dat er voor het afsluiten van een hypotheek een vast dienstverband of intentieverklaring nodig is. Heeft u een eigen zaak, dan wordt gekeken naar de inkomensontwikkeling in de afgelopen drie jaar en hoe de huidige situatie is.
Voor het afsluiten van een hypotheek is het daarnaast belangrijk dat er geen persoonlijke kredieten meer lopen. Deze drukken namelijk uw besteedbaar inkomen, waardoor u niet maximaal kunt lenen. Heeft u toch leningen lopen, dan zal uw maximale hypotheek aanzienlijk lager zijn. Veel geldverstrekkers eisen vanwege het betalingsrisico dat openstaande kredieten vooraf af te lossen en door te laten halen bij het BKR, voordat er een hypotheek mag worden afgesloten.
Om ervoor te zorgen dat de hoogte van uw hypotheek verantwoord is en dat u niet teveel leent, worden zogenaamde ‘woonquotes’ gehanteerd. Dit zij percentages die aangeven welk deel van uw inkomen u mag ‘verwonen’. Kortgezegd wordt een hogere woonquote gehanteerd naarmate het inkomen stijgt. Dat komt omdat er een minimumbedrag nodig is om van te kunnen leven. Dit drukt voor mensen met een lager inkomen harder op hun besteedbaar inkomen dan voor mensen die het iets breder hebben.
Naast de woonquotes wordt er ook vaak gebruik gemaakt van de Gedragscode Hypothecaire Financieringen bij het bepalen van de maximale hypotheek. Deze gedragscode is in het leven geroepen omdat er in het verleden misstanden zijn geweest met betrekking tot de maximale hoogte van de hypotheek. In deze gedragscode staat beschreven wat het Nibud redelijk verantwoord acht om te lenen in verhouding tot het inkomen. In verhouding tot de gedragscode, zijn de woonquotes iets minder sober. Globaal kan worden gesteld dat mensen met een modeaal inkomen verantwoord kunnen lenen tot 4,5 keer het bruto inkomen. Bij hogere inkomens kan een norm van 5,5 worden gehanteerd. Naast het inkomen zijn hierbij natuurlijk ook de hoogte van de rente en de duur van de rentevaste periode van belang.