Hoe werkt de bonus-malus ladder?
Hoe langer je schadevrij rijdt, hoe meer korting je krijgt op je autoverzekering. Dat werkt via de bonus-malusladder. Elk jaar dat je geen schade claimt, bouw je schadevrije jaren op en klim je een trede omhoog. Zo betaal je steeds minder premie. Dat voelt goed én bespaart je geld. Claim je wél schade? Dan daal je een paar treden en gaat je premie omhoog. Best balen, maar zo werkt het systeem: voorzichtig rijden loont. Je ziet in de bonus-malusladder precies wat je korting is en wat er gebeurt als je stijgt of daalt. Net als op een trap: omhoog geeft voordeel, omlaag kost je iets. Wil je geld besparen op je verzekering? Rijd schadevrij en check waar jij staat op de ladder.
Bonus-malus betekenis
Bonus-malus klinkt misschien ingewikkeld, maar het betekent simpelweg goed-slecht. De naam komt uit het Latijn: bonus staat voor goed en malus voor slecht. Rijd je netjes en schadevrij? Dan krijg je een bonus in de vorm van korting. Claim je schade? Dan volgt een malus, en gaat je premie omhoog. Zo simpel is het. Rij slim, bespaar geld.
Wat is een bonus-malus ladder?
De bonus-malusladder is een soort puntentabel die bepaalt hoeveel no-claimkorting je krijgt op je autoverzekering. Hoe meer schadevrije jaren je hebt, hoe hoger je staat. En hoe hoger je staat, hoe meer korting je krijgt. Simpel gezegd: wie netjes rijdt en geen schade claimt, betaalt minder. De goedkoopste autoverzekering krijg je dus als je al jarenlang schadevrij onderweg bent.
Tip! Kijk je liever dan dat je leest? In deze video legt onze autoverzekeringsexpert Amanda Bulthuis samen met budgetcoach Eef van Opdorp op een duidelijke manier uit hoe de bonus-malusladder werkt.
Uitleg van de bonus-malus tabel
Elk jaar dat je geen schade claimt, stijg je één trede op de bonus-malusladder. Je bouwt schadevrije jaren op en krijgt daardoor steeds meer no-claimkorting. Je premie daalt, en dat zie je terug in je portemonnee.
Claim je wél schade, dan verlies je in één klap vijf schadevrije jaren. Je valt dus een stuk terug op de ladder en je premie gaat omhoog. Dat is even slikken.
Sinds 2016 zijn de regels hiervoor bij alle verzekeraars hetzelfde. Je kunt nooit meer dan twintig schadevrije jaren opbouwen en nooit verder zakken dan min vijf. Wat je precies aan korting krijgt bij een bepaald aantal jaren, verschilt per verzekeraar. Daardoor ziet de bonus-malusladder er overal net iets anders uit.
Voorbeeld bonus-malus ladder
Benieuwd hoe zo’n bonus-malusladder eruitziet? Hieronder zie je een voorbeeld. Zo krijg je een beter beeld van hoe de kortingen per verzekeraar kunnen verschillen. De percentages komen uit de ladders van Centraal Beheer en Univé (peildatum 26-1-2023).
Tip! Wil je weten wat jouw bonus-malus ladder is, kijk dan in de polisvoorwaarden van je autoverzekering.
| Schadevrije jaren | BM-trede | Korting/ toeslag op premie | Korting/ toeslag op premie | Nieuwe BM-trede na ... | |||
| Voorbeeld Centraal Beheer | Voorbeeld Univé | 0 schades | 1 schade | 2 schades | 3 schades | ||
| 16 en meer | 22 | 75% | BM-ladder Univé loopt tot trede 21 | 22 | 16 | 11 | 6 |
| 15 | 21 | 75% | 80% | 22 (bij Univé 21) | 16 | 11 | 6 |
| 14 | 20 | 75% | 80% | 21 | 15 | 10 | 5 |
| 13 | 19 | 75% | 80% | 20 | 14 | 9 | 4 |
| 12 | 18 | 75% | 80% | 19 | 13 | 8 | 3 |
| 11 | 17 | 75% | 80% | 18 | 12 | 7 | 2 |
| 10 | 16 | 75% | 80% | 17 | 11 | 6 | 1 |
| 9 | 15 | 75% | 80% | 16 | 10 | 5 | 1 |
| 8 | 14 | 75% | 78% | 15 | 9 | 4 | 1 |
| 7 | 13 | 72,5% | 76% | 14 | 8 | 3 | 1 |
| 6 | 12 | 70% | 74% | 13 | 7 | 2 | 1 |
| 5 | 11 | 65% | 72% | 12 | 6 | 1 | 1 |
| 4 | 10 | 60% | 68% | 11 | 5 | 1 | 1 |
| 3 | 9 | 55% | 64% | 10 | 4 | 1 | 1 |
| 2 | 8 | 50% | 61% | 9 | 3 | 1 | 1 |
| 1 | 7 | 45% | 56% | 8 | 2 | 1 | 1 |
| 0 | 6 | 40% | 50% | 7 | 1 | 1 | 1 |
| -1 | 5 | 35% | 40% | 6 | 1 | 1 | 1 |
| -2 | 4 | 25% | 30% | 5 | 1 | 1 | 1 |
| -3 | 3 | 15% | 20% | 4 | 1 | 1 | 1 |
| -4 | 2 | 5% | 10% | 3 | 1 | 1 | 1 |
| -5 | 1 | -15% | 0% | 2 | 1 | 1 | 1 |
BM-trede bij schadevrije jaren
De BM-trede waar je op staat, verschilt van het aantal schadevrije jaren dat je hebt. Zo begint bijna elke verzekeraar met trede 1 bij min vijf schadevrije jaren. Dat betekent dat je bij nul schadevrije jaren meestal al op trede zes zit. Dit werkt bij bijna alle verzekeraars hetzelfde.
Bovenaan de bonus-malus ladder zie je soms verschillen. Bijvoorbeeld: bij Centraal Beheer loopt de ladder door tot trede 22, terwijl Univé stopt bij trede 21. Heb je 16 of meer schadevrije jaren, dan zit je bij Centraal Beheer op de hoogste trede, maar bij Univé net één trede lager.
Wat echt telt, is hoeveel korting je krijgt. Bij Univé krijg je 80% korting op trede 21 en bij Centraal Beheer 75% korting op trede 22.
Rekenvoorbeeld bonus-malus korting berekenen
Stel, je hebt tien schadevrije jaren en je rijdt schade. Wat betekent dat voor je korting en je premie? We laten het je zien met een voorbeeld op basis van de BM-ladders van Centraal Beheer en Univé.
Bij Centraal Beheer krijg je met tien schadevrije jaren 75% korting. Na schade val je terug naar vijf schadevrije jaren en krijg je nog 65% korting. Is je premie zonder korting € 80 per maand? Dan betaalde je vóór de schade € 20 per maand (80 - 75%). Na de schade wordt dat € 28 per maand (80 - 65%). Je premie stijgt dus met € 8 per maand.
Bij Univé had je met tien schadevrije jaren 80% korting. Na schade zak je naar vijf schadevrije jaren en krijg je nog 72% korting. Ook hier gaan we uit van een premie van €80 zonder korting. Je betaalde vóór de schade € 16 per maand, en na de schade € 22,40. Dat is een verschil van € 6,40 per maand.
BM-trede bij negatieve schadevrije jaren
Zolang je schadevrije jaren in de plus staan, krijg je korting op je autoverzekering premie. Maar het kan ook anders lopen. Als je bijvoorbeeld meerdere keren schade rijdt in één jaar, of als je als beginnende bestuurder een schade claimt, dan kom je al snel in de min.
Claim je een schade die jouw schuld is? Dan zak je altijd 5 treden op de bonus-malus ladder. Heb je al 14 schadevrije jaren opgebouwd, dan merk je daar vaak weinig van. Maar heb je pas een paar jaar opgebouwd, dan kan je ineens negatieve schadevrije jaren hebben. Je korting wordt dan een stuk lager. In het ergste geval raak je je hele no-claim korting kwijt of moet je zelfs een toeslag betalen.
Wat gebeurt er met je BM-korting als je overstapt?
Je schadevrije jaren bepalen op welke trede je terechtkomt op de bonus-malus ladder van je verzekeraar. Daar hoort een bepaalde korting bij. Maar let op: die korting kan anders zijn dan bij je vorige verzekeraar.
Elke verzekeraar bepaalt zelf hoeveel korting of opslag je krijgt bij een bepaald aantal schadevrije jaren. Daardoor kan een schadeclaim bij de ene verzekeraar zorgen voor 50% minder korting, en bij een andere maar 30%. Het verschil kan dus flink zijn.
Kijk daarom niet alleen naar de premie, maar ook naar de bonus-malus ladder als je een autoverzekering afsluit. Zo kom je niet voor verrassingen te staan als je een keer schade rijdt.
BM-trede na schade
Wanneer val je terug in de bonus-malus trede en wanneer niet? Alle schades die je claimt bij je verzekeraar gaan ten koste van je bonus-malus. Als jij schade veroorzaakt bij een ander of als je zelf tegen een paaltje rijdt bijvoorbeeld. Veel schades die onder de beperkt cascodekking vallen, gaan echter niet ten koste van je BM-korting en schadevrije jaren:
- Ruitschade;
- Inbraak of diefstal;
- Schades door loslopende dieren;
- Brand en blikseminslag;
- Storm- en hagelschade.
Bij veel verzekeraars val je niet terug op de bonus-malus ladder als je kunt aantonen dat een aanrijding met een fietser of voetganger niet jouw schuld was. Dat scheelt schadevrije jaren én premie.
Let op: dit verschilt per verzekeraar. Check daarom altijd de voorwaarden in je polis. Zo weet je precies waar je aan toe bent als er iets gebeurt in het verkeer. Dat geeft rust én voorkomt verrassingen.
Tip! Schade door vandalisme gaat meestal ten koste van je schadevrije jaren. Alleen als je de schade kunt verhalen op de dader, behoud je je korting. Het is dus slim om eerst goed te kijken wat de schade kost en hoeveel korting je kwijtraakt als je claimt.
Bonus-malus beschermer wel of niet afsluiten
Je kunt bij sommige verzekeraars een bonus-malus beschermer bij je autoverzekering afsluiten. Daarmee val je bij één schade per jaar niet terug op de ladder. Klinkt handig, maar let goed op wat er écht gebeurt. Je schadevrije jaren dalen namelijk wél. Dat zie je alleen niet terug in je korting zolang je bij dezelfde verzekeraar blijft. Stap je later over? Dan kijkt je nieuwe verzekeraar naar het werkelijke aantal schadevrije jaren. Je korting valt dan ineens flink lager uit. Zo’n beschermer lijkt dus mooi, maar houdt je vooral vast bij je huidige verzekeraar.
Tip! Wil je meer weten over de bonus-malus beschermer? In het volgende artikel lees je alles over de voor- en nadelen. Zo ontdek je of zo’n beschermer bij jouw situatie past. Bekijk het hier: Wat is de bonus-malus beschermer?