Hoe werkt garant staan voor een hypotheek?
Als starter is het soms best lastig om voldoende hypotheek te krijgen. Huizen worden alsmaar duurder en hypotheekverstrekkers zijn steeds strenger in hoeveel je mag lenen. Daarnaast verdien je als starter vaak nog niet zoveel of heb je misschien een studieschuld, waardoor je minder kunt lenen. Je ouders garant laten staan voor je hypotheek is een manier om toch een hogere hypotheek te krijgen. In dit artikel leggen we je uit hoe zo’n garantstelling voor je hypotheek precies werkt.
Mogelijkheden garantstelling hypotheek
Hoe een garantstelling precies werkt, verschilt per bank. Je hebt twee opties:
- Je ouders tekenen voor een deel van de hypotheek dat jij op basis van je inkomen nog niet zelf kunt dragen. Als jij de hypotheek niet meer kunt betalen, zijn je ouders alleen aansprakelijk voor dat deel van de hypotheek.
- Je ouders staan borg voor de hele hypotheek. Als jij de maandlasten van je hypotheek niet meer kunt betalen, moeten je ouders die betalen.
In alle gevallen geldt dat je zelf de maandelijkse aflossing en hypotheekrente betaalt aan de hypotheekverstrekker. Op die manier heb je ook zelf volledig recht op hypotheekrenteaftrek . Je ouders gaan pas betalen als jij dat echt zelf niet meer kunt.
Je ouders blijven niet de hele looptijd van je hypotheek verantwoordelijk. Zodra je zelf voldoende inkomen hebt om de hypotheek volledig zelf te dragen, vervalt de garantstelling van je ouders. Je bent dan helemaal zelf aansprakelijk voor je hypotheek. Hypotheekverstrekkers gaan daarom alleen akkoord met de garantstelling als ze verwachten dat je inkomen de komende jaren genoeg stijgt om de hypotheek zelf te kunnen dragen.
Voorwaarden ouders garant staan hypotheek
De bank maakt dus een inschatting van je inkomen voor de komende jaren. Daarnaast kijkt de bank naar het inkomen en vermogen van je ouders. Dit moet voldoende zijn om het deel waarvoor ze garant staan te betalen, mocht jij dat niet meer kunnen.
Vanaf 2025 geldt dat je zelf minimaal 75% van de hypotheeklasten moet kunnen dragen. Als je ouders garant willen staan, kunnen zij maximaal voor de resterende 25% van het totale hypotheekbedrag garant staan.
Let op! Je ouders garant laten staan kan alleen bij een hypotheek zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Bij een NHG-hypotheek staat namelijk het Waarborgfonds al garant als jij je hypotheek niet meer kunt betalen. Een dubbele garantiestelling op je hypotheek is niet mogelijk.
Hoeveel meer hypotheek als ouders garant staan?
Hoeveel meer hypotheek je kunt krijgen als je ouders garant staan, hangt af van de volgende drie zaken:
- Je inkomensverwachting voor de komende jaren
- Het inkomen en vermogen van je ouders
- De waarde van je woning
De eerste twee factoren hebben we al behandeld. Hoe beter je inkomensverwachting voor de toekomst, hoe meer je extra kunt lenen met de garantstelling. Een hoog inkomen en/of vermogen van je ouders zorgt er ook voor dat je meer kunt lenen.
De derde factor, de waarde van je woning, is echter ook heel belangrijk. Je hypotheek mag namelijk nooit hoger zijn dan 100% van de woningwaarde. Zelfs als je ouders garant staan, kan je hypotheek dus nooit hoger worden dan de waarde van je woning.
Wie kan garant staan voor je hypotheek?
We hebben het in dit artikel steeds over ouders die garant staan voor de hypotheek van hun kind. Dit is namelijk de meest voorkomende situatie. Een ander familielid kan soms ook garant staat voor je hypotheek. Hiervoor gelden dezelfde voorwaarden. Een vriend of iemand anders die geen familie is, kan niet garant staan voor je hypotheek. Hypotheekverstrekkers gaan alleen met een garantstelling akkoord als degene die garant staat familie van je is. Bij sommige banken mogen zelfs alleen je ouders borg staan.
Garant of borg staan bij steeds minder hypotheekverstrekkers
Naast dat hypotheekverstrekkers streng zijn over wie garant mag staan, bieden sowieso steeds minder banken deze mogelijkheden aan. Gelukkig zijn er nog veel andere manieren waarop je ouders je kunnen helpen bij de financiering van je droomhuis.
Alternatieven voor garant staan
Je ouders kunnen je ook op de volgende manieren helpen bij de financiering van je woning:
- Geld schenken. Als je tussen de 18 en 40 jaar oud bent, mogen je ouders je € 32.195 belastingvrij schenken. Schenken je ouders je meer geld? Dan moet je hierover schenkbelasting betalen. Meer hierover lees je in het artikel Belastingvrij schenken.
- Geld lenen (de familiehypotheek). Je ouder mogen je ook geld lenen voor je woning. Dit wordt ook wel de familiehypotheek genoemd. Je ouders zijn dan wel verplicht je hypotheekrente te vragen. Daarnaast moet je de familiehypotheek contractueel vastleggen bij de Belastingdienst, zodat je recht hebt op hypotheekrenteaftrek.