Hoe werkt een hypotheek voor bouwgrond?
Zelf je eigen huis ontwerpen en (laten) bouwen. Voor veel mensen is het een droom. Om die uit te laten komen, moet je eerst een stuk grond hebben waar de woning op gebouwd kan worden. Een stuk bouwgrond is alleen niet goedkoop en veel mensen hebben daarvoor niet voldoende spaargeld. In zo’n geval kun je een lening of hypotheek afsluiten om de bouwgrond te financieren. In dit artikel geeft vergelijkingssite Geld.nl je enkele handige tips, zodat je een goede keuze maakt bij geld lenen voor grond.
1. Grond kopen, hypotheek of lening?
Als je een stuk grond koopt om een woning voor jezelf op te bouwen, is een hypotheek de meest logische financiering. Je sluit dan een hypotheek af waarmee je zowel de grond als de bouw van de woning financiert. De hypotheekrente is lager dan de rente op een lening bij een kredietverstrekker en aftrekbaar van de belasting.
Ga je een tweede woning bouwen of iets anders doen met de grond? Dan mag je hier niet altijd een hypotheek voor afsluiten. Als de bank je geen hypotheek wil verstrekken voor de bouwgrond of als je hypotheek niet voldoende is, kun je de grond (deels) financieren met een persoonlijke lening of een doorlopend krediet.
Een persoonlijke lening is de beste optie. Je weet van tevoren precies de looptijd en rente (die vast staan). Daardoor weet je hoeveel rente en aflossing je iedere maand betaalt, wat de lening je kost en wanneer je klaar bent met aflossen. Gebruik je de persoonlijk lening als aanvulling bij de hypotheek om een woning voor jezelf te bouwen? Dan mag je de rente ook aftrekken van de belasting.
Bij een doorlopend krediet mag je de rente nooit aftrekken van de belasting. Bovendien weet je met deze lening niet precies hoeveel je lening kost. Je spreekt met de bank een kredietlimiet af tot welke je geld mag opnemen. Je betaalt over het opgenomen bedrag aflossing en een variabele rente. De rente kan dus wijzigen tijdens de looptijd. Daarnaast mag je afgeloste bedragen opnieuw opnemen. Dat is handig als de bouw van je woning duurder uitpakt, maar je weet hierdoor van tevoren dus niet wat je lening voor bouwgrond precies gaat kosten.
2. Voorwaarden hypotheek voor aankoop grond
Een hypotheek voor bouwgrond krijg je niet zomaar. Omdat de woning nog niet gebouwd is, vraagt de bank een aantal zekerheden. Zo voorkomt de bank dat je de woning niet bouwt en zij met lege handen achterblijven als je je hypotheek niet meer betaalt.
Je kunt pas een hypotheek voor de bouwgrond afsluiten als je de volgende zaken hebt geregeld:
- Bouwvergunningen
- Een overeenkomst met een aannemer
- Afbouwgarantie van de aannemer. Dit wil zeggen dat de aannemer je woning altijd volledig zal afbouwen. Dit is vooral van belang als de aannemer bijvoorbeeld failliet mocht gaan. Hij moet dan toch zorgen dat de woning wordt afgebouwd.
- Een taxatierapport. Op basis van je bouwplannen moet een taxateur de verwachte waarde van de woning bepalen.
- Een ondertekende overeenkomst voor de bouwgrond of kavel. Deze overeenkomst sluit je af onder voorbehoud van financiering. Je moet namelijk je hypotheek nog regelen.
3. Hoeveel hypotheek voor bouwgrond?
Hoeveel hypotheek je kunt krijgen voor de grond en de te bouwen woning, hangt af van de volgende factoren:
- Je inkomen
- De verwachte waarde van de woning
- Of je energiebesparende maatregelen neemt
Je inkomen is de belangrijkste factor. Een hypotheekverstrekker wil altijd dat je de maandlasten van je hypotheek gemakkelijk kunt betalen, zonder in de financiële problemen te komen. Daarom kijkt de hypotheekverstrekker of je met je inkomen, na het betalen van de hypotheek, elke maand nog genoeg overhoudt om je vaste lasten en boodschappen van te betalen.
Daarnaast is de waarde van de woning belangrijk. Je mag met een hypotheek maximaal 100 procent van de verwachte woningwaarde lenen. Eén uitzondering hierop is wanneer je energiebesparende maatregelen neemt, zoals zonnepanelen en een warmtepomp. In dat geval mag je maximaal 106 procent van de woningwaarde lenen.
Tip! Vraag aan je hypotheekadviseur of hypotheekverstrekker altijd een indicatie van hoeveel je kunt lenen. Zo kun je een stuk grond uitzoeken waarbij je nog genoeg geld overhoudt om de woning van te bouwen.
4. Welke kosten betalen met een hypothecaire lening voor bouwgrond?
Als je zelf een woning gaat bouwen, krijg je met twee soorten kosten te maken: plankosten en stichtingskosten.
De plankosten zijn de kosten die je maakt vóór je de woning bouwt. Denk hierbij aan bouwtekeningen laten maken, een bouwvergunning regelen en gesprekken met een architect en/of aannemer. Deze kosten mag je niet betalen uit je hypotheek. Je kunt hiervoor je spaargeld aanspreken of een lening afsluiten.
De stichtingskosten zijn de totale kosten voor het bouwen van de woning zelf. Dit zijn dus de kosten voor de grond en de bouwkosten. Die mag je allemaal betalen uit de hypotheek. Dit geldt ook voor bijkomende kosten, zoals de aanleg van elektriciteit en waterleidingen.
5. Financiering van bouwgrond? Koop geen kat in de zak!
Bij een stuk grond kopen, komt heel veel kijken. Daarom geven we je nog enkele tips, zodat je na de aankoop niet voor onaangename verrassingen komt te staan.
- Overleg voor je de grond koopt altijd met je aannemer of architect. Niet elk stuk grond is even geschikt om je bouwplannen te realiseren. Misschien moet er nog veel werk gedaan worden om de grond te egaliseren of bomen te verwijderen. Dat brengt tijdens de bouw allemaal extra kosten met zich mee.
- Ga na of er plannen bestaan om de grond te onteigenen. Je wilt natuurlijk niet dat de gemeente ineens bij je aanklopt om de grond op te kopen voor een nieuw aan te leggen snelweg of bedrijventerrein.
- Controleer of je volgens het bestemmingsplan van de gemeente een woning mag bouwen op de grond. Als de grond een andere bestemming heeft dan wonen, mag je er niet zomaar een huis op bouwen.
- Pas ook op voor eventuele bodemverontreiniging. Vraag altijd om een bodemonderzoek voor je de grond koopt.
- Ga na of er al leidingen en kabels voor water, gas, elektriciteit en internet aanwezig zijn in de grond. Het kan veel geld kosten als je dit zelf nog moet regelen.
- Vraag aan de gemeente of er bouwvoorschriften gelden voor jouw perceel. Misschien mag je bepaalde materialen niet gebruiken of moet je de woning verplicht in een bepaalde stijl bouwen.
- Controleer ook of de voor jou belangrijke voorzieningen goed bereikbaar zijn. Hoever ligt de kavel af van de dichtstbijzijnde supermarkt, school of ziekenhuis? Zo hoef je je niet te storen aan een gebrek aan voorzieningen als je eenmaal in de woning woont.