Hypotheekrente nieuwbouw
Een nieuwbouw woning kopen werkt anders dan de aankoop van een bestaande woning. Bij sommige hypotheekverstrekkers betaal je bijvoorbeeld een andere hypotheekrente voor nieuwbouw. Hoe zit dat precies? En waar moet je nog meer aan denken als je een nieuwbouw woning koopt. Met onze handige tips weet je zeker dat je overal aan hebt gedacht.
1. Check de rente voor nieuwbouw!
Bij sommige hypotheekverstrekkers betaal je een lagere hypotheekrente wanneer je een nieuwbouw woning koopt. Check dus voor de zekerheid altijd even of de hypotheekrente tarieven die je ziet ook gelden voor nieuwbouw. Er zijn echter steeds minder hypotheekverstrekkers die aparte hypotheekrentes rekenen voor nieuwbouw.
2. Bij nieuwbouw hypotheekrente korting?
Een nieuwbouwwoning voldoet bij de oplevering aan de actuele duurzaamheidseisen. Veel hypotheekverstrekkers geven je korting als je woning een goed energielabel heeft. Zo profiteer je met een nieuwbouwwoning vaak van een lagere hypotheekrente dan bij een bestaande woning.
Controleer dus altijd of de hypotheekverstrekker werkt met duurzaamheidskorting. Hierbij geldt hoe beter je energielabel, hoe hoger de korting. Een woning met Energielabel A of een nul-op-de-meter-woning levert je de dus de laagste hypotheekrente op. Een nul-op-de-meter woning is een woning waarbij je elk jaar net zoveel energie (of meer) opwekt als je verbruikt.
Door de energiebesparende maatregelen in je nieuwbouwwoning, krijg je vaak ook een hogere hypotheek. Normaal mag je maximaal 100 procent van de woningwaarde lenen. Als je energiebesparende maatregelen neemt, leen je maximaal 106 procent van de woningwaarde. Als je woning 300.000 euro waard is, leen je in dat geval dus maximaal 318.000 euro.
3. Hypotheekrente nieuwbouw, waar nog meer op letten?
Behalve de hypotheekrente zijn er nog een aantal zaken waar je goed op moet letten als je een nieuwbouwwoning koopt, namelijk:
- Welke hypotheekvorm en maandlasten kies je? Je hebt in Nederland de keuze uit een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek als je een nieuwe hypotheek afsluit Een annuïteitenhypotheek heeft aan het begin relatief lage maandlasten die steeds hoger worden. Dit is een ideale hypotheek voor starters die nu nog niet zoveel verdienen en verwachten dat hun inkomsten in de toekomst stijgen. Een lineaire hypotheek heeft aan het begin relatief hoge maandlasten die steeds lager worden. Deze hypotheek is een goede keuze als je verwacht in de toekomst minder te gaan verdienen, bijvoorbeeld omdat je minder gaat werken en/of kinderen krijgt. Meer hierover lees je in het artikel: Annuïteiten of lineaire hypotheek.
- Geldigheid hypotheekofferte. Wanneer je aankoopovereenkomst tekent, is de bouw soms nog niet gestart. De bouw start bijvoorbeeld pas als er voldoende woningen zijn verkocht. Pas als de bouw start, kun je de hypotheekakte ondertekenen bij de notaris. Zorg daarom dat je hypotheekofferte lang genoeg geldig is. Als de geldigheid namelijk verloopt, betaal je soms annuleringkosten aan de bank en moet je het hele aanvraagproces opnieuw doorlopen. Daarnaast vervalt de hypotheekrente die je had afgesproken. Je krijgt een nieuw aanbod met de dan geldende hypotheekrente.
- Tijdelijk dubbele maandlasten. Je tekent het aankoopcontract voor de nieuwbouwwoning al voordat de woning helemaal af is. Je betaalt dan al wel hypotheekrente voor de nieuwe woning, maar je woont ondertussen nog in je oude huis. De hypotheek of huur voor die woning loopt ook gewoon door. Je hebt dus tijdelijk dubbele maandlasten. Zorg dat je voldoende geld hebt om de maandlasten te betalen of check of je deze mag meefinancieren in je hypotheek.
- Kosten vrij op naam. Bij de prijs voor je nieuwbouwwoning staat vaak de afkorting v.o.n.. Dit betekent vrij op naam. Bij de prijs van een bestaande woning staat altijd de afkorting k.k. (kosten koper). Het verschil is dat je bij een nieuwbouwwoning geen overdrachtsbelasting betaalt, omdat je de eerste eigenaar bent. Daarnaast hoef je geen makelaars- of taxatiekosten te betalen. Je betaalt wel kosten voor het afsluiten van je hypotheek en het inschrijven van de hypotheek bij de notaris.
- Voorwaarden bouwdepot. Zodra je de hypotheekakte hebt ondertekent, betaal je het bedrag voor de aankoop van de grond. Ook eventuele bouwkosten die de aannemer al heeft gemaakt betaal je dan direct. De rest van je hypotheek gaat meestal in een bouwdepot. Hieruit betaal je de bouwkosten die nog gemaakt moeten worden. Je stuurt de facturen van de aannemer naar je hypotheekverstrekker en die betaalt het geld uit je bouwdepot. Controleer altijd goed de voorwaarden voor het bouwdepot. Bijvoorbeeld hoelang je er gebruik van mag maken en of je die periode kunt verlengen als de bouw langer duurt.
- Bouwrente. Je betaalt als je een nieuwbouwwoning koopt, naast je hypotheekrente ook bouwrente. Deze rente betaal je aan de aannemer voor alle kosten die hij heeft gemaakt voordat je de hypotheekakte hebt ondertekend. De aannemer is in die tijd vaak al begonnen met bouwen. Deze kosten schiet hij dus voor totdat jij de hypotheek hebt ingeschreven bij de notaris. Voor dat voorschieten betaal je de aannemer bouwrente. Dit is meestal 4 tot 8 procent van de gemaakte kosten. Dit bedrag wordt opgeteld bij de koopsom van de woning waardoor je dus meer betaalt voor je nieuwbouwwoning. Je mag deze bouwrente aftrekken van de belasting.
- Renteverlies tijdens de bouw. Zodra je de hypotheekakte hebt ondertekent bij de notaris, betaal je hypotheekrente. De woning s dan vaak nog niet af en je kunt er nog niet in wonen. Je ontvangt ondertussen wel rente over het geld dat in je bouwdepot zit. De percentages die je aan hypotheekrente betaalt en ontvang over je bouwdepot zijn gelijk. Alleen wordt je hypotheekrente berekend over de hele hypotheeksom en de bouwdepotrente enkel over het bedrag dat nog in het bouwdepot hebt zit. Hierdoor betaal je vrijwel altijd meer hypotheekrente dan je aan rente ontvangt. Het verschil heet renteverlies.