Zoeken
Ik ben op zoek naar:
Ongeveer resultaten
Geen resultaten
Hypotheek

Lineair of annuïteit

Wat is het verschil tussen lineair en annuïteit?

Het aantal hypotheekvormen waaruit je kunt kiezen is tegenwoordig flink beperkt. Waren eerst de aflossingsvrije en de bankspaarhypotheek nog favoriet. Vanaf 1 januari 2013 geldt echter dat dat je de hypotheekrente alleen nog mag aftrekken voor nieuwe hypotheken, als deze annuïtair of lineair afgesloten zijn. Maar wat houden deze twee hypotheekvormen eigenlijk precies in en wat is het verschil tussen lineair en annuïteit?

Verschil annuïtair en lineair

Bij beide vormen wordt de hypotheek volledig afgelost. Bij een lineaire hypotheek doe je dat heel eenvoudig in 360 gelijke delen. Doordat je aflost ga je elke maand minder rente betalen en wordt je totale maandlast steeds lager (ongeveer 1,5 tot 2% daling per jaar). Deze vorm is over de totale looptijd gezien de voordeligste maar kent wel hogere beginlasten dan een annuïteitenhypotheek.

Een annuïteitenhypotheek kent een vast maandbedrag met een wisselende verhouding van rente en aflossing. Het aflossingsdeel neemt toe en het rentedeel neemt af, waardoor tot het einde toe je netto maandlasten (dus na aftrek van de hypotheekrente) elk jaar ongeveer 1% stijgen.

Voorbeeld lineair of annuiteit

Stel een starter koopt een woning en sluit een hypotheek van € 200.000,- met een hypotheekrente van 4%. Een annuïteitenhypotheek kost in het eerste jaar netto (met verrekening van hypohteekrenteaftrek) per maand € 715,- , terwijl dat bij een lineaire hypotheek € 974,- is. Na vijftien jaar is het omslagpunt en kent de lineaire hypotheek een lager maandbedrag. In het laatste jaar kost een annuïteitenhypotheek € 955,- en een lineaire hypotheek € 568,- per maand. Over de hele looptijd is de lineaire hypotheek maar liefst € 34.920,- goedkoper dan de annuïtaire variant. Doordat je met de lineaire variant sneller aflost (na 15 jaar is ook hier het omslagpunt), heb je na 15 jaar liefst € 29.341,- (ruim 15%) meer afgelost dan bij een de annuïteitenhypotheek.

De afwegingen tussen annuïtair of lineair

De ervaring leert dat meestal wordt gekozen voor een annuïteiten hypotheek. Redenen voor die keuze is dat beginlasten lager zijn. Mensen verwachten dat de toenemende maandlasten worden opgevangen door groei van inkomen en de inflatie (geld wordt minder waard waardoor schulden relatief lager worden).

Waarom is lineair interessant?

Toch is een lineaire hypotheek het overwegen waard en niet alleen omdat deze vorm dus de goedkoopste is. Doordat er sneller wordt afgelost verklein je de risico’s die gepaard gaan met lenen op twee inkomens. Een lager inkomen op termijn, door de komst van kinderen of een tegenvallend pensioen, kun je opvangen door de afnemende maandlasten. Ook ben je minder kwetsbaar als de huizenprijzen nog wat langer mochten dalen.

Combinatie van annuïtair en lineair

Gelukkig hoef je niet per se te kiezen maar kun je beide vormen ook combineren. Een deel annuïtair én een deel lineair. Wat je uiteindelijk kiest hangt van veel factoren en wensen af en het loont de moeite om goed voor jezelf in kaart te brengen hoe dit in jouw situatie is. Laat je hierbij dan ook goed adviseren. Je Hypotheekshop-adviseur kan je hierbij van dienst zijn en denkt graag met je mee. Hierdoor bereik je dat je hypotheek ook in te toekomst goed betaalbaar blijft en blijft passen in jouw leven.

Wist je dat…Je op Geld.nl het grootste aanbod hypotheken vergelijkt? Hierdoor vind je zeker de laagste hypotheekrente en beste voorwaarden. Besparen op je hypotheek wordt zo wel heel makkelijk. Hypotheekrente vergelijken