Hypotheek

Nationale hypotheek garantie (NHG)

Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is de garantie dat het Waarborgfonds je hypotheek terugbetaalt aan de bank als jij dat zelf niet meer kan, bijvoorbeeld omdat je gaat scheiden of werkloos wordt. Niet iedereen kan echter een hypotheek aanvragen met NHG. Wij leggen je uit waar je op moet letten.

NHG Voorwaarden, waarop letten?

Om in aanmerking te komen voor NHG moet je aan enkele voorwaarden voldoen. Daarnaast wil je zeker weten dat een hypotheek met NHG voor jou de beste keuze is. Met deze checklist heb je overal aan gedacht en maak je een goed doordachte keuze.

1. NHG grens 2020, je maximale hypotheek met NHG

Aan de Nationale Hypotheek Garantie zit een maximumbedrag. Dit heet de NHG grens. In 2020 mag je maximaal 310.000 euro lenen met NHG. Heb je een hogere hypotheek nodig? Dan is Nationale Hypotheek Garantie voor jou dus niet mogelijk.

2. NHG en woningwaarde

Om te bepalen hoeveel je precies mag lenen met NHG, speelt ook de waarde van je woning een rol. Je mag maximaal 100 procent van de waarde van je woning lenen. Koop je een huis van 200.000 euro? Dan leen je dus maximaal 200.000 euro met NHG.

Wanneer je de woning gaat verbouwen, mag je met NHG 100 procent van de woningwaarde na de verbouwing lenen. Je toont deze waarde aan met een taxatierapport.

Let op! Is de woningwaarde hoger dan de NHG grens? Dan mag je maximaal het bedrag van de NHG grens lenen.

3. NHG en energiebesparende voorzieningen

Op de bovenstaande twee punten geldt één uitzondering. Neem je energiebesparende maatregelen, dan mag je namelijk maximaal 106 procent van je woningwaarde lenen. Je NHG grens is dan 328.600 euro (106 procent van 310.000 euro). Je moet het deel boven de 100 procent van je woningwaarde wel volledig gebruiken voor de energiebesparende maatregelen. De volgende energiebesparende voorzieningen tellen hierbij mee:

  • Hr-ketel
  • Isolatie van gevel, dak, leiding of vloer
  • HR++(+) glas
  • Energiezuinige kozijnen en/of deuren
  • Energiezuinige ventilatie
  • Warmtepomp
  • Warmteterugwinning
  • Zonneboiler
  • Zonnepanelen

4. Hypotheek met NHG, let op je hypotheekvorm!

Welke hypotheekvorm je kiest, heeft invloed op je maximale hypotheek met NHG. De drie punten hierboven gelden alleen als je een annuïteiten- of lineaire hypotheek afsluit. Kies je voor een aflossingsvrije hypotheek? Dan mag je maximaal 50 procent van je woningwaarde lenen met NHG.

5. Woningwaarde NHG aantonen met bouwkundige keuring of taxatierapport

De waarde van je woning is dus erg belangrijk voor hoeveel je mag lenen met NHG. Je toont de waarde van je woning aan met een taxatierapport. Als tijdens de taxatie van de woning blijkt dat de woning nog veel onderhoud nodig heeft, moet je ook een bouwkundige keuring laten uitvoeren. Tijdens deze keuring worden de exacte kosten voor het herstellen van de woning in kaart gebracht.

6. NHG korting op je hypotheekrente

Nationale Hypotheek Garantie biedt niet alleen jou, maar ook de bank extra zekerheid. De bank heeft namelijk de garantie dat ze het uitgeleende geld terugkrijgt als je dat zelf niet meer kan betalen. In ruil voor die zekerheid krijg je van de bank korting op je hypotheekrente met NHG . Hierdoor is de rente voor een hypotheek met NHG tot wel 0,7 procent lager dan voor een hypotheek zonder NHG.

Tip! Direct weten hoe hoog de huidige rente voor een hypotheek met NHG is? Vergelijk hier de actuele hypotheekrente!

7. Kosten NHG

Tegenover de korting op je hypotheekrente staan wel kosten. Nationale Hypotheek Garantie krijg je namelijk niet gratis. Je betaalt eenmalig een bereidstellingsprovisie aan het Waarborgfonds. Deze NHG kosten zijn 0,7 procent van je hypotheekbedrag. Als je een hypotheek van 250.000 euro afsluit, is dat dus 1.750 euro. Je mag deze kosten voor NHG aftrekken van de belasting in het jaar dat je de hypotheek afsluit.

8. NHG werkgeversverklaring nodig?

Om een hypotheek met NHG aan te vragen, heb je een werkgeversklaring nodig. Deze verklaring moet aan de voorwaarden van het Waarborgfonds voldoen. Op de website van NHG vind je een voorbeeld dat je aan je werkgever kunt geven om in te vullen en te ondertekenen.

9. NHG inkomensverklaring voor ondernemers

Vraag je als ondernemer, bijvoorbeeld als zzp’er, een hypotheek met NHG aan? Dan heb je een inkomensverklaring nodig. Op de website van NHG zie je waar je deze verklaring aanvraagt. Ook lees je hier bij welke banken je als ondernemer een hypotheek met NHG kunt krijgen.

10. Bij NHG een overlijdensrisicoverzekering nodig?

Tot 2018 moest je bij een hypotheek met NHG verplicht een overlijdensrisicoverzekering afsluiten. Dat hoeft in 2020 niet meer. Sommige hypotheekverstrekkers stellen een overlijdensrisicoverzekering echter nog wel verplicht. Informeer hier dus naar bij je hypotheekverstrekker of onafhankelijke hypotheekadviseur.

11. Hypotheek met NHG oversluiten? Let op de nieuwe voorwaarden!

Heb je op dit moment een hypotheek met NHG en wil je die oversluiten naar een andere hypotheekverstrekker? Dan controleert je nieuwe hypotheekverstrekker opnieuw of je aan de voorwaarden voldoet voor NHG. Hierbij kijkt de bank naar de huidige NHG voorwaarden. Heb je bijvoorbeeld een paar jaar geleden een hypotheek afgesloten die nu nog hoger is dan 100 procent van je woningwaarde? Dan kun je bij de nieuwe hypotheekverstrekker nu geen hypotheek met NHG kiezen. Controleer dus altijd of je aan de actuele NHG voorwaarden voldoet voor je je hypotheek oversluit.

12. Kosten voor NHG oversluiten

Tot 2020 betaalde je opnieuw bereidstellingsprovisie voor je NHG hypotheek als je deze oversloot. Sinds dit jaar betaal je alleen bereidstellingsprovisie als je je hypotheek verhoogt. Je betaalt de kosten dan enkel over het nieuwe (verhoogde) deel van je hypotheek. Had je bijvoorbeeld een hypotheek van 200.000 euro en verhoog je die naar 250.000 euro, dan betaal je 350 euro bereidstellingsprovisie (0,7 procent van 50.000 euro).

13. Hypotheek met NHG verhuizen

Wil je bij een verhuizing je hypotheek met NHG meenemen? Dan controleert de hypotheekverstrekker ook of je voldoet aan de actuele voorwaarden voor NHG. Als je nieuwe hypotheek met NHG toch hoger is dan de NHG grens, kun je de NHG dus niet meenemen naar je nieuwe hypotheek. Dit geldt ook als je nieuwe hypotheek hoger is dan de maximale marktwaarde die je mag financieren met NHG in 2020.

14. Bestaande hypotheek oversluiten naar NHG

Als je nu een hypotheek hebt zonder NHG en deze wilt omzetten naar een hypotheek met NHG, kijkt de hypotheekverstrekker ook weer naar de nieuwste NHG voorwaarden. Alleen als je huidige hypotheek daaraan voldoet, mag je die omzetten naar een hypotheek met NHG. Je betaalt dan wel de bereidstellingsprovisie voor het afsluiten van NHG. Houd er daarnaast rekening mee dat als je je bestaande hypotheek tijdens je rentevaste periode aanpast, je een boete betaalt voor het openbreken van je rentevaste periode. Je hypotheekverstrekker of adviseur kan voor jou berekenen hoeveel je hiervoor betaalt.

15. Kwijtschelding restschuld bij hypotheek met NHG

Kun je de hypotheek niet meer betalen? Dan betaalt het Waarborgfonds je hypotheek nog niet zomaar terug aan de bank. Je moet eerst proberen een betalingsregeling te treffen. Het Waarborgfonds kan je daar wel bij helpen. Indien nodig krijg je een tijdelijke Woonlastenfaciliteit om je hypotheeklasten mee te betalen.

Als de betalingsproblemen langduriger zijn, moet je meestal je woning verkopen. Met de opbrengst van de verkoop betaal je je hypotheek (deels) terug aan de bank. Brengt je woning niet genoeg op om de hele hypotheek af te lossen? Dan houd je een restschuld over. Het Waarborgfonds lost voor jou de restschuld af. In de volgende gevallen hoef je de restschuld vervolgens niet meer terug te betalen aan het Waarborgfonds:

  • Je gaat scheiden of je relatie met je partner eindigt. De hypotheek moet dan wel op naam van jullie allebei staan.
  • Jij of je partner overlijdt
  • Je wordt arbeidsongeschikt
  • Je raakt je baan kwijt buiten je schuld

Het Waarborgfonds scheldt in de bovenstaande gevallen de restschuld alleen kwijt als je zelf niet meer genoeg inkomen en vermogen hebt om deze terug te betalen. In alle andere situaties tref je een betalingsregeling met het Waarborgfonds om de restschuld terug te betalen.

16. Kwijtschelding restschuld bij hypotheek zonder NHG?

Heb je een hypotheek zonder NHG? Dan betaal je de restschuld altijd zelf. Heb je hiervoor niet genoeg spaargeld? Dan kun je de restschuld financieren met een lening of proberen mee te financieren in een nieuwe hypotheek.

17. Wanneer een hypotheek zonder NHG afsluiten?

De meeste mensen die in aanmerking komen voor een hypotheek met NHG, kiezen hier ook voor. Toch is een hypotheek zonder NHG soms aantrekkelijker. Dit is het geval als je een laag percentage van de woningwaarde leent. Banken bepalen de hypotheekrente zonder NHG op basis van het risico dat zij lopen. Hoe hoger je hypotheekbedrag ten opzichte van je woningwaarde, hoe groter het risico voor de bank. Want als je woning ineens in waarde daalt, brengt die niet meer genoeg op om je hypotheek terug te betalen.

Tip! Leen je 60 procent of minder van de woningwaarde? Dan betaal je voor een hypotheek zonder NHG vaak een lagere rente dan voor een hypotheek met NHG.

Hypotheek met of zonder NHG? Voorkom dat je teveel betaalt!Vergelijk het grootste aanbod actuele hypotheekrentes mét en zonder NHG op Geld.nl en vraag gratis en vrijblijvende een offerte aan. Hypotheekrente vergelijken