Hypotheek

Hypotheek oversluiten

Je hypotheek oversluiten betekent dat je een nieuwe hypotheek afsluit bij je huidige hypotheekverstrekker of een andere bank. Vervolgens los je met die nieuwe hypotheek je huidige hypotheek af. Je hypotheek oversluiten is vooral interessant als je nieuwe hypotheek financieel voordeel oplevert. Dus als je voor de nieuwe hypotheek een lagere hypotheekrente betaalt dan voor je huidige hypotheek. Maar er is meer waar je op moet letten om te bepalen of je hypotheek oversluiten voor jou interessant is. Wij geven je 11 handige tips.

1. Hypotheek oversluiten voordelig? Let op de rentes!

Om te bepalen of je hypotheek oversluiten voordeel oplevert, moet je eerst weten hoeveel hypotheekrente je nu betaalt. Dit vind je op het jaaroverzicht van je hypotheek of in de online omgeving van je hypotheekverstrekker.

Vervolgens ga je kijken naar de huidige hypotheekrentes. In het hypotheekrente overzicht op Geld.nl zie je direct of de huidige hypotheekrentes lager liggen dan wat je nu betaalt. Als dat het geval is, bespaar je op je maandlasten als je je hypotheek oversluit. Er zijn echter nog wel bijkomende kosten waar je goed op moet letten.

2. Check of je een boete betaalt voor je hypotheek oversluiten

Is je huidige rentevaste periode nog niet afgelopen? Dan betaal je een boeterente als je je hypotheek oversluit. Dit doet de hypotheekverstrekker, omdat deze inkomsten misloopt doordat jij het contract verbreekt. Stelt dat je rentevaste periode nog vijf jaar zou lopen, dan krijgt de hypotheekverstrekker over die laatste vijf jaar geen rente meer van je. In je hypotheekvoorwaarden vind je of je een boete betaalt als je de hypotheek oversluit, maar je kunt dit ook aan je hypotheekadviseur vragen.

3. Bereken hoeveel boete je betaalt voor oversluiten

Ook als je een boeterente bepaalt, kan oversluiten nog steeds interessant zijn. Zeker als je hypotheek nog lang loopt, weegt het voordeel van lagere maandlasten misschien wel op tegen éénmalig een boeterente betalen. Om dit zeker te weten, moet je weten hoeveel boeterente je betaalt. Je hypotheekadviseur of de hypotheekverstrekker kan dit precies voor je berekenen. Lees hier meer over boeterente berekenen, als je zelf alvast een indicatie wilt.

4. Soms hypotheek oversluiten zonder boete

In sommige situaties mag je je hypotheek oversluiten zonder boete, namelijk:

  • Als je rentevaste periode afloopt
  • Als je gaat verhuizen. Je verkoopt dan je huidige woning, waardoor de oversluitboete meestal vervalt. De voorwaarden hiervoor verschillen per hypotheekverstrekker. Dus controleer in je hypotheekofferte of je bij jouw hypotheekverstrekker ook echt geen boete betaalt.

5. Denk aan bijkomende kosten bij oversluiten hypotheek

Naast een eventuele boete betaal je bij oversluiten extra kosten voor je nieuwe hypotheek. Dit zijn:

  • Taxatiekosten. De nieuwe hypotheekverstrekker wil namelijk de waarde van je woning weten.
  • Notariskosten. De hypotheekakte van je nieuwe hypotheek moet worden ingeschreven bij de notaris.
  • Advieskosten. De hypotheekadviseur adviseert je over of oversluiten interessant is en over je nieuwe hypotheek.
  • Afsluitkosten voor je nieuwe hypotheek
  • Kosten voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Als je op je vorige hypotheek ook al NHG had, betaal je alleen kosten als je nieuwe hypotheek hoger is.

6. Hypotheek oversluiten – Kosten zijn aftrekbaar

Alle kosten die hierboven genoemd worden, dus zowel de boeterente en de bijkomende kosten, mag je aftrekken van de belasting. Deze kosten zijn eenmalig aftrekbaar in het jaar dat je de hypotheek oversluit.

7. Hypotheek oversluiten en veranderingen

Behalve een lagere hypotheekrente kun je bij het oversluiten van je hypotheek ook andere zaken aan je hypotheek veranderen. Je kunt bijvoorbeeld een andere hypotheekvorm kiezen of een andere rentevaste periode.

Hypotheek omzetten naar andere vorm

Tegenwoordig kun je je hypotheek alleen nog omzetten naar een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek. Kies je voor een andere hypotheekvorm? Dan heb je geen recht op hypotheekrenteaftrek voor je nieuwe hypotheek.

Je hypotheek omzetten naar een annuïteiten- of lineaire hypotheek is vooral interessant als je nu een aflossingsvrije hypotheek hebt. Omdat je bij een annuïteiten- of lineaire hypotheek elke maand aflost, heb je vaak hogere maandlasten dan bij een aflossingsvrije hypotheek. Daar staat echter tegenover dat de annuïteitenhypotheek rente en de rente voor een lineaire hypotheek lager zijn dan de aflossingsvrije hypotheek rente. Je gaat dus minder rente betalen en aan het einde van de looptijd hoef je niet in één keer je hele hypotheek af te lossen.

Let op! Heb je een (bank)spaarhypotheek? Dan is je hypotheek omzetten naar een andere vorm meestal niet interessant. De hypotheekrente die je betaalt is immers ook de rente die je ontvangt over je (bank)spaartegoed. Oversluiten naar een lagere hypotheekrente is dan niet aantrekkelijk.

Hypotheek oversluiten en rentevaste periode aanpassen

Als je voor je nieuwe hypotheek een lagere hypotheekrente betaalt, is het ook interessant om die voor een langere periode vast te zetten. Zo weet je zeker dat je voor die lange rentevaste periode profiteert van een lage hypotheekrente. Of een langere rentevaste periode bij oversluiten voor jou interessant is, lees je in het artikel: Rentevaste periode kiezen.

8. Hypotheek gedeeltelijk oversluiten is ook een optie

Sommige mensen kiezen ervoor hun hypotheek gedeeltelijk om te zetten. Je kunt bijvoorbeeld je hypotheek splitsen over twee verschillende hypotheekvormen of rentevaste periodes. Dit kan echter alleen als je het gedeelte dat je verandert bij dezelfde hypotheekverstrekker houdt. Hypotheekverstrekkers zijn namelijk niet bereid je een hypotheek te verstrekken voor een woning waar een andere hypotheekverstrekker ook al rechten heeft op het huis als onderpand.

9. Hypotheek oversluiten voor verbouwing?

Als je gaat verbouwen is dat hét moment om je hypotheek nog eens goed tegen het licht te houden. Zeker als je je hypotheek wilt verhogen om de verbouwing te betalen. Als je op dat moment je hypotheek oversluit, kun je ook de rentevaste periode, hypotheekvorm en rente opnieuw kiezen. Houd er wel rekening mee dat je ook dan een oversluitboete en de kosten voor je nieuwe hypotheek betaalt.

10 Verhuizen en je hypotheek oversluiten

We stipten het al even kort aan. Als je gaat verhuizen, mag je je hypotheek meestal zonder boete oversluiten. Wanneer je gaat verhuizen is het dus extra interessant om te kijken of je bij een andere hypotheekverstrekker een lagere hypotheekrente kunt krijgen.

11. Vraag altijd advies over je hypotheek oversluiten

Overweeg je je hypotheek over te sluiten? Vraag dan altijd advies aan onafhankelijke hypotheekadviseur. Deze kan precies voor je berekenen of je hypotheek oversluiten financieel voordeel oplevert. Daarnaast helpt de adviseur je met de keuzes voor je nieuwe hypotheek.

Wanneer is je hypotheek oversluiten verstandig?

Je hypotheek oversluiten is dus vooral verstandig als je een lagere hypotheekrente betaalt voor je nieuwe hypotheek. Daarnaast moeten de eventuele boeterente en bijkomende kosten die je betaalt lager zijn dan het rentevoordeel van oversluiten. Dit kan een onafhankelijke hypotheekadviseur voor je berekenen. Verder is je hypotheek oversluiten extra interessant op momenten dat je geen boeterente hoeft te betalen, dus als je verhuist of als je rentevaste periode afloopt.

Hypotheek oversluiten? Kies de laagste rente!Op Geld.nl vergelijk je de actuele hypotheekrentes van het grootse aanbod hypotheken. Zo krijg je een beeld van de rentes voor jouw persoonlijke situatie en wensen. Als je vervolgens een offerte aanvraagt, brengen wij je gratis en vrijblijvend in contact met een onafhankelijke hypotheekadviseur. Hypotheekrente vergelijken