Contact

Datamonitor lenen

Laatst bijgewerkt op: 24 augustus 2022

Als onafhankelijke vergelijkingssite houden we nauwgezet de actuele leenrentes en marktcijfers op het gebied van lenen in de gaten. Ook onderzoeken we op basis van vergelijkingen en aanvragen op Geld.nl welke keuzes consumenten maken rondom hun lening(en). In dit document vind je de meest actuele cijfers en trends.

Heb je vragen over de cijfers of wil je meer informatie? Neem dan gerust contact op met onze productspecialisten of persvoorlichters.

Over het onderzoek

Op basis van ruim 20.000 willekeurig geselecteerde consumenten die in de eerste helft van 2022 een lening hebben aangevraagd via Geld.nl, analyseerden we welke keuzes zij maakten rondom geld lenen. Daarnaast hebben we de ontwikkelingen aangaande de kredietrente in kaart gebracht.

Ontwikkeling kredietrente - Wat kost lenen?

Na enkele jaren van dalende leenrentes, hebben de rentes voor persoonlijke leningen in 2022 juist een stijgende lijn ingezet. Dit zien we zowel bij hoge als bij lagere leenbedragen.

Ontwikkeling gemiddelde rente persoonlijke lening

  • De gemiddelde rente voor een persoonlijke lening van 50.000 euro ging van 4,16 procent begin januari naar 5,19 procent in augustus. Een stijging van bijna 25 procent.
  • De gemiddelde rente voor een persoonlijke leningen van 5.000, 10.000 en 20.000 euro steeg in verhouding met ongeveer 20 procent.
  • De laagste leenrente in de markt steeg van 3,3 naar 4,1 procent. Dit tarief geldt voor persoonlijke leningen vanaf 50.000 euro.

Ontwikkeling rente persoonlijke lening 50.000 euro

De stijgende rentes hebben twee oorzaken:

  • De kapitaalmarktrentes, waar banken hun leenrentes op baseren, zijn flink gestegen. De rente voor een 10-jaars-staatslening steeg bijvoorbeeld van 0 procent begin januari 2022 naar ruim 2 procent in juni van dit jaar..
  • Dit betekent dat kredietverstrekkers zelf meer betalen voor het geld dat ze aantrekken om uit te lenen. Dat vertalen ze weer door in de vorm van hogere leenrentes voor de consument.

Leenrentes verder omhoog?

Sinds juni 2022 zijn de kapitaalmarktrentes echter weer iets aan het dalen. Toch leidt dat nog niet tot lagere leenrentes. Sterker nog, die stijgen gewoon door. Dit komt vooral doordat de kredietverstrekkers nu hoge marges aanhouden bovenop de kapitaalmarktrentes. Dat heeft twee redenen:

  • In 2020 en 2021 hebben de kredietverstrekkers relatief veel marge ingeleverd, doordat ze flink concurreerden om de lening met de laagste rente te kunnen bieden. Dit proberen ze nu terug te verdienen door de marges wat hoger te houden.
  • Daarnaast zorgen de hoge inflatie en stijgende energiekosten ervoor dat consumenten steeds moeilijker rondkomen. Dat geeft ook meer risico dat consumenten in de toekomst hun leningen niet meer kunnen betalen. Daarom houden kredietverstrekkers een hogere risicomarge op de rentes aan.


Gemiddeld leenbedrag stijgt weer

In de eerste maanden van 2022 zijn mensen gemiddeld iets hogere bedragen gaan lenen. Het gemiddelde leenbedrag dat via Geld.nl werd afgesloten, steeg van 13.224 euro in 2021 naar 13.604 euro in de eerste helft van 2022.

Als we echter naar de verdeling van de gekozen leenbedragen kijken, zien we een tweedeling:

  • Aan de ene kant lenen mensen vaker bedragen tussen 1.500 en 10.000 euro
  • Aan de andere kant lenen mensen ook vaker bedragen tussen de 25.000 en 75.000
  • Voor de middenmoot, bedragen tussen 10.000 en 25.000, wordt dus minder gekozen

Meest gekozen leenbedragen

Hiervoor zijn verschillende oorzaken:

  • Aan de ene kant verdwenen begin 2022 voor veel mensen de zorgen rondom de coronapandemie en durven mensen weer meer grotere uitgaven te doen, waarvoor ze een lening aanvragen.
  • Aan de andere kant zien we, zeker in het tweede kwartaal van 2022, dat mensen door de hoge inflatie, stijgende energieprijzen en financiële onzekerheid wat voorzichtiger zijn geworden met lenen.
  • Ook de stijgende leenrente speelt een rol. Door een lager leenbedrag te kiezen, kunnen mensen de maandlasten betaalbaar houden. We zien dit ook terug in het feit dat mensen vaker voor een langere looptijd kiezen dan in 2021.

We verwachten dat in de tweede helft van 2022 de bedragen die mensen lenen lager zullen uitpakken. De hoge inflatie, stijgende energieprijzen en economische onzekerheid houden naar verwachting nog een tijd aan. Daarnaast zijn de leennormen sinds 15 juli verder aangescherpt, waardoor mensen minder kunnen lenen.


Meest gekozen leendoelen

Mensen lenen nog steeds het vaakst geld om een auto te kopen. 29 procent kiest voor een autofinanciering. Dit is wel iets minder dan in 2021. Toen was de auto met 30,45 procent van de aanvragen het populairste leendoel. Tijdens de coronapandemie steeg de vraag naar vooral tweedehands auto’s. Die vraagt zakt in 2022 weer wat terug.

Meest gekozen leendoelen

Geld lenen voor een verbouwing is met 15,26 procent van de aanvragen ook een populair leendoel, populairder dan in 2021. Toen leende nog 14,86 procent van de mensen voor een verbouwing. Mede door de stijgende huizenprijzen kiezen mensen vaker voor verbouwen in plaats van verhuizen. Daarnaast zorgen de hoge energieprijzen ervoor dat het verduurzamen van de woning populairder wordt.

Na de auto en verbouwen is je bestaande lening oversluiten het derde populairste leendoel. Toch is het aantal mensen dat om deze reden leent gedaald, van 9,43% in 2021 naar 8,58% in de eerste helft van 2022. Dat heeft te maken met de strengere leennormen. Oversluiten is hierdoor voor veel mensen geen optie meer, omdat ze het bedrag dat ze een paar jaar geleden leenden met de huidige regels niet meer kunnen financieren.

Tot slot zien we ook een opvallende ontwikkeling in het aandeel leningen voor boten. Dit is gedaald van 0,78% in 2021 naar 0,49% in de eerste helft van 2022. Tijdens de coronapandemie waren boten enorm populair en werden er een recordaantal boten verkocht. Dit lijkt nu dus af te nemen.

Gekozen leendoel2021
2022 (t/m juni)
Auto
30,45%29,01%
Verbouwen
14,86%
15,25%
Oversluiten
9,43%
8,58%
Restschuld hypotheek
1,09%
1,26%
Boot
0,78%
0,49%
Inboedel
6,89%6,95%
Recreatiewoning
1,89%1,72%
Camper / caravan
1,47%1,49%
Motor
1,25%1,56%
Anders31,89%
33,69%



Consumenten lenen hoogste bedragen voor recreatiewoning en boot

De hoogte van het leenbedrag verschilt per leendoel. Zo zien we dat voor een recreatiewoning of een boot de hoogste bedragen worden geleend (respectievelijk 34.950 euro en 27.658 euro). Voor de inboedel of een motor lenen mensen de laagste bedragen (respectievelijk 7.823 euro en 8.545 euro).

Gemiddeld leenbedrag per leendoel


Gemiddeld leenbedrag per gezinssituatie

Verder blijkt dat stellen die zijn getrouwd of een geregistreerd partnerschap hebben het meeste geld lenen. Gemiddeld kiezen zij voor een leenbedrag van ruim 18.700 euro. Alleenstaanden lenen met gemiddeld 11.300 euro juist het minst. Dit komt mede doordat alleenstaanden minder kunnen lenen, omdat zij in hun eentje vaak een lager inkomen hebben dan twee mensen samen. En hoe hoger je inkomen, hoe meer je doorgaans kunt lenen.

Gemiddeld leenbedrag per gezinssituatie


Gemiddeld leenbedrag per provincie

We zoomen ook nog even in op de verschillen per provincie. Inwoners van de provincie Noord-Holland lenen met 14.542 euro gemiddeld het meest. Inwoners van de provincie Drenthe lenen het minst, met gemiddeld 11.985 euro.

Gemiddeld leenbedrag per provincie

ProvincieGemiddeld leenbedrag 2021Gemiddeld leenbedrag 2022 (t/m juni)
Groningen€ 11.869€ 12.202
Friesland€ 12.535€ 12.426
Drenthe€ 11.491€ 11.985
Overijssel€ 12.587€ 12.146
Gelderland€ 12.827€ 13.430
Utrecht€ 13.511€ 14.881
Noord-Holland€ 14.254€ 14.915
Zuid-Holland€ 13.417€ 13.601
Zeeland€ 13.680€ 14.010
Noord-Brabant€ 12.923€ 13.351
Limburg€ 12.432€ 12.789
Flevoland€ 14.306€ 13.790


Meest gekozen leenvorm

Tot slot zien we dat de persoonlijke lening nog steeds veruit de populairste leenvorm is. Het aandeel persoonlijke leningen ten opzichte van doorlopend kredieten blijft verder stijgen. In de eerst helft van 2022 koos bijna 98 procent van de consumenten voor een persoonlijke lening en slechts 2 procent voor een doorlopend krediet. In 2021 was dit nog 96 procent voor een persoonlijke lening en 4 procent voor een doorlopend krediet.

Meest gekozen leenvorm

De zeer grote voorkeur voor een persoonlijke lening komt mede doordat kredietverstrekkers, vergelijkingssites en de AFM de afgelopen jaren steeds meer stuurden op deze leenvorm. De persoonlijke lening is namelijk veiliger dan een doorlopend krediet, omdat mensen bij een persoonlijke lening elke maand aflossen en afgeloste bedragen niet opnieuw kunnen opnemen. Daarnaast zijn de rentes op persoonlijke leningen lager en zijn de afgelopen jaren steeds meer kredietverstrekkers gestopt met het aanbieden van doorlopend kredieten. Er zijn nu zelfs nog maar twee kredietverstrekkers in Nederland die een doorlopend krediet aanbieden.