Wat is de invloed van een lening op je hypotheek?
Vraag je een hypotheek aan terwijl je nog openstaande leningen hebt? Dan krijg je een lagere hypotheek dan wanneer je de schulden niet zou hebben. Hoeveel minder hypotheek je krijgt, hangt af van het soort lening en de hoogte ervan. In dit artikel lees je welke leningen meetellen voor je hypotheek en hoe je de invloed op je maximale hypotheeksom zo klein mogelijk houdt.
Kun je wel een hypotheek afsluiten met schulden?
Zolang je je leningen altijd netjes hebt betaald en nooit achterstanden hebt gehad, hoeft een hypotheek aanvragen geen probleem te zijn. Zoals gezegd, krijg je dan waarschijnlijk alleen een lagere hypotheek. Heb je echter wel betalingsachterstanden (gehad)? Dan heb je waarschijnlijke een negatieve BKR-registratie. Met een negatieve BKR-registratie willen hypotheekverstrekkers je meestal geen hypotheek verstrekken.
Waarom minder hypotheek met schulden?
Als je een hypotheek aanvraagt, kijkt de hypotheekverstrekker naar je inkomen en vaste lasten om te bepalen hoeveel je kunt lenen. De hypotheekverstrekker wil namelijk dat je de kosten voor de hypotheek kunt betalen, zonder in de problemen te komen. Als je leningen hebt, betaal je hiervoor elke maand kosten. Je hebt dus minder financiële ruimte over om de maandlasten van je hypotheek te betalen. Daarom krijg je een minder hoge hypotheek.
Hypotheek en lening, welke hebben invloed?
Bijna alle leningen hebben invloed op je maximale hypotheek. De hypotheekverstrekker kijkt sowieso naar alle leningen die geregistreerd staan bij het BKR. Dat zijn bijvoorbeeld:
- Persoonlijke leningen
- Doorlopend kredieten
- Rood standen
- Creditcardlimieten
- Leasecontracten (alleen privé, via je werkgever niet)
- Koop op afbetaling (denk ook aan de telefoon op afbetaling bij je abonnement)
Let op! Bij een rood stand, creditcard of doorlopend krediet heb je een bestedingslimiet. De hypotheekverstrekker telt altijd de volledige limiet mee. Het maakt hierbij niet uit of je daadwerkelijk rood staat, geld leent op je creditcard of hebt opgenomen uit je doorlopend krediet.
Wil je zelf weten welke leningen en schulden van jou geregistreerd staan bij het BKR? Lees dan hier hoe je BKR registratie kunt checken: BKR registratie opvragen.
Ook leningen die niet geregistreerd staan bij het BKR kunnen invloed hebben op je hypotheek. De hypotheekverstrekker vraagt namelijk je rekeningafschriften op. Hierop staat bijvoorbeeld de aflossing op je studieschuld en/of een lening van je ouders. Deze leningen telt de hypotheekverstrekker ook allemaal mee.
Hoeveel invloed heeft een lening op je hypotheek?
Niet elke lening telt even zwaar mee bij je hypotheekaanvraag. Ga je een lening aanvragen, dan geldt voor de meeste leningen dat de hypotheekverstrekker 2 procent van het totale leenbedrag aftrekt van het bedrag dat je maandelijks mag besteden aan je hypotheek. Uitzonderingen gelden voor een leaseauto, studieschuld en onderhandse leningen. Die behandelen we daarom apart.
Hoofdregel hypotheek met lening ernaast berekenen
De gevolgen van een doorlopend krediet of persoonlijke lening naast je lening zijn hetzelfde: als het leenbedrag of de kredietlimiet 10.000 euro is, trekt de hypotheekverstrekker € 200 (2% van € 10.000) af van het maandbedrag voor je hypotheek. Dit lijkt misschien niet veel, maar het gevolg is dat je al snel € 50.000 minder kunt lenen voor je nieuwe huis.
Op dezelfde manier trekt de hypotheekverstrekker ook 2% van je eventuele limieten voor rood stand, creditcards of voor iets wat je gekocht hebt op afbetaling af van het maandbedrag voor je hypotheek.
Hypotheek met leningen: invloed leaseauto
Heb je een private lease auto? Dan telt 100% van de waarde van het leasecontract mee voor je hypotheek (dit was tot 1 april 2022 nog 65%). Als je een contract van 36 maanden hebt en elke maand € 400 betaalt, is de totale waarde van je leasecontract € 14.400. De hypotheekverstrekker trekt vervolgens 2% van dat bedrag af van het bedrag dat je elke maand mag besteden aan je hypotheek. In dit geval dus € 288.
Onderhandse lening invloed op hypotheek
Heb je geld geleend van een familielid of vriend? Dan heet dat een onderhandse lening. In principe telt de hypotheekverstrekker ook 2% van die leningen mee. Eén uitzondering hierop geldt wanneer je ouders je extra geld lenen voor de aankoop van je huis. Sommige hypotheekverstrekkers tellen de lening dan niet mee bij je maximale hypotheeksom. Ze stellen dan bijvoorbeeld wel als voorwaarde dat je ouders de aflossing of alleen de rente je elk jaar terug schenken. Je hypotheekadviseur of hypotheekverstrekker kan je hier meer over vertellen.
Huis kopen met schuld: invloed studieschuld
Hoe zwaar je studieschuld meetelt voor je hypotheek hangt af van wanneer je de studieschuld heb opgebouwd. Bij studieschulden die zijn opgebouwd na juli 2015 wordt 0,35% meegeteld. Is je studieschuld € 15.000? Dan is dat dus € 52,50.
Heb je studieschuld opgebouwd vóór juli 2015? Dan trekt de hypotheekverstrekker 0,65% van de oorspronkelijke studieschuld af van het maandbedrag voor je hypotheek. Bij een studieschuld van € 15.000 is dat dus € 97,50.
Vanaf 1 januari 2024 zal er worden overgegaan op een andere methodiek voor het meewegen van de studieschuld. Er wordt dan meer gekeken naar de daadwerkelijke maandlasten in plaats van naar de hoogte van de daadwerkelijke studieschuld.
Tip! Verzwijg je studieschuld niet! Omdat een studieschuld niet bij het BKR geregistreerd denken sommige mensen dat ze die ook niet hoeven te vermelden bij een hypotheek aanvraag. Doe dit echter wel. Zeker als je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) aanvraagt. Blijkt achteraf namelijk dat je toch een studieschuld hebt? Dan vervalt je NHG en kun je er niet meer op terug vallen als je je hypotheek niet kunt betalen.
Heeft een zakelijke lening ook invloed op je hypotheek?
Als je een eigen onderneming hebt en je hebt voor dat bedrijf een lening afgesloten, dan telt die meestal ook mee voor je privé-hypotheek. Hoe je hypotheekverstrekker hiermee omgaat, verschilt nogal eens. We raden je daarom aan hierover contact op te nemen met je hypotheekadviseur.
Tips hypotheek en lening: Hoe houd je de invloed op je hypotheek beperkt?
Zoals je hebt gelezen, hebben schulden dus een grote invloed op hoeveel je kunt lenen voor je woning. Om de invloed op je maximale hypotheeksom zo klein mogelijk te houden, geven we je enkele handige tips.
1. Schulden aflossen voor je een hypotheek aanvraagt
Als je de leningen zoveel mogelijk aflost voor je een hypotheek aanvraagt, krijg je een zo hoog mogelijke hypotheek. Dit is meestal verstandig, omdat de hypotheekrente altijd lager is dan de rente op je leningen. Alleen bij je studieschuld hoeft extra aflossen juist niet voordelig te zijn. Overleg daarom altijd met je hypotheekadviseur voor je de leningen aflost.
2. Lening nodig naast hypotheek? Regel eerst je hypotheek!
Wil je naast je hypotheek extra geld lenen? Bijvoorbeeld voor je inboedel of een verbouwing? Regel dan altijd eerst je hypotheek. Anders kun je door de net aangevraagde lening misschien niet meer genoeg lenen om je huis te kopen.
3. Creditcards met limiet en rood standen opzeggen
Sta je nooit rood en heb je nog nooit een betalingsachterstand gehad op je creditcard? Dan is het natuurlijk zonde dat de hypotheekverstrekker die limieten wel in mindering brengt op je maximale hypotheek. Het kan daarom verstandig zijn je creditcard(s) en mogelijkheid voor rood stand op te zeggen voor je hypotheek gaat aanvragen.