Geld lenen

Leennorm

Wat is de leennorm en hoe kun je de leennorm berekenen?

Wil je geld lenen, dan kijkt de bank of kredietverstrekker altijd het bedrag dat je wilt lenen past bij je financiële situatie. 
Om te voorkomen dat je te veel leent en in financiële problemen raakt, kijkt de bank naar je inkomen en vaste lasten. Ze bepalen ook hoeveel geld je na het betalen van je maandelijkse aflossing en rente elk maand moet overhouden om van te kunnen leven. Dat laatste wordt de leennorm genoemd. We leggen je uit hoe de leennorm werkt en hoe je zelf je leennorm kunt berekenen.

Tip! Direct weten hoeveel jij maximaal kunt lenen? Zelf je leennorm en je maximale lening berekenen is best ingewikkeld, daarom hebben we je het gemakkelijk gemaakt. In de tool "Hoeveel kan ik lenen?"  op onze vergelijkingssite vul je enkele gegevens in over je gezinssituatie, inkomen en vaste lasten en wij tonen je direct hoeveel je maximaal kunt lenen.

Leennorm - VFN norm berekenen in 4 stappen

Alle kredietverstrekkers gebruiken dezelfde regels om te bepalen hoeveel je maximaal mag lenen. Deze regels en de leennorm berekening worden elk jaar door de VFN (Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland) vastgesteld. Kredietverstrekkers bepalen volgens de VFN norm  in vier stappen de hoogte van je maximale leenbedrag. De leennorm berekenen is slechts één van deze stappen:

  1. Vaststellen basisnorm en norm woonlast
  2. Berekenen leennorm
  3. Berekenen leencapaciteit
  4. Maximale leenbedrag

1. Leennormen 2021 berekenen - Basisnorm en woonlast

De bank berekent de leennorm aan de hand van de basisnorm en de woonlast. De basisnorm is het bedrag dat een gezin minimaal aan inkomen moet hebben om te kunnen rondkomen. Als je netto-inkomen lager is dan dit bedrag, mag de kredietverstrekker je sowieso geen lening verstrekken. Het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (NIBUD) bepaalt wat de basisnorm is voor elke gezinssamenstelling.  De huidige basisnormen zijn:

GezinssituatieAlleenstaandAlleenstaand + kinderenGehuwd/samenwonendGehuwd/samenwonend + kinderen
Basisnorm€ 814€ 903€ 1.261€ 1.251
Basisnorm hogere inkomens*€ 1.190€ 1.425€ 1.649€ 1.739
Norm woonlast€ 229€ 229€ 229€ 229
Gezinsafhankelijke opslag€ 275€ 451€ 326€ 408


*Kredietverstrekkers houden er rekening mee dat mensen met een hoger inkomen een hogere levensstandaard krijgen. Ze gaan bijvoorbeeld in een duurder huis wonen of een duurdere auto rijden. Vanaf een netto-inkomen van  ongeveer 3.000 euro, hanteren kredietverstrekkers dus wat hogere basisnormen, die zie je in tabel onder Basisnorm hogere inkomens

Daarnaast word in de VFN normen een norm woonlast vastgesteld. Dat is een bedrag dat je minimaal nodig hebt om je huur of hypotheek van te betalen. De norm woonlast is op dit moment 229 euro. Deze is voor iedereen gelijk. De daadwerkelijke woonlasten worden later in je maximale lening berekening meegenomen.

2. Leennormen voor consumptief krediet berekenen

Voor weinig mensen geldt dat de werkelijke maandlasten gelijk zijn aan deze minimale cijfers. Daarom berekent de bank een extra opslagen bovenop de basisnorm en de norm woonlast. Dit zijn een vaste opslag van 15% van het gezinsinkomen en een opslag die afhankelijk is van je gezinssamenstelling. Deze opslag zie je ook in de bovenstaande tabel terug.

De VFN leennorm wordt vervolgens berekend volgens deze formule:

((netto inkomen - norm woonlast - basisnorm) x 15%) + basisnorm + gezinsafhankelijke opslag

Voorbeeld VFN leennorm berekening 2021

Stel dat je alleenstaand bent en je netto maandinkomen 2.200 euro is. Je berekent de leennorm dan als volgt: 2.200 – 814 – 229 = 1.157 euro. Neem je hier 15 procent van, dan kom je uit op 173,55 euro. Je leennorm is dan 173,55+ 814 + 275 euro = 1.262,55 euro. Dit bedrag moet je minimaal overhouden elke maand als je een lening afsluit.

3. Vanuit leennorm leencapaciteit berekenen

Zoals je hebt gezien, worden er in de leennorm flink wat aannames gedaan. Om zeker te weten of je de lening kunt betalen, wil de kredietverstrekker ook rekening houden met je daadwerkelijke vaste lasten. Daarom trekt de kredietverstrekker van je leennorm nog je daadwerkelijke woonlasten af en eventuele bedragen die je nodig hebt om andere lening af te betalen of alimentatie te betalen. Het bedrag dat overblijft heet de leencapaciteit. Dit is het bedrag dat je elke maand kunt besteden voor de aflossing en rente van je lening, zonder in de problemen te komen. De formule hiervoor is:

Leennorm - werkelijke woonlasten (huur/hypotheek) - aflossing kredieten - alimentatieverplichtingen

Let op! Voor de aflossing van bestaande kredieten vraagt de kredietverstrekker hoe hoog het openstaande bedrag van de kredieten is. Vervolgens gaan ze er vanuit de je elke maand 2 procent van de leningen moet aflossen.

4. Van leennorm berekenen naar leenbedrag

Het bedrag dat de kredietverstrekker je mag lenen is 50 keer je leencapaciteit. Ook hierbij gaat de kredietverstrekker er weer vanuit dat je elke maand minimaal 2 procent van het leenbedrag moet kunnen aflossen.

Leen niet te veel, maar betaal ook niet onnodig te veel!Op Geld.nl vergelijk je eenvoudig het grootste aanbod leningen. Zo weet je zeker dat de lening met de laagste rente ertussen staat en bespaar je gemiddeld 500 euro op de kosten van je lening! Lening vergelijken
Zoeken ×
Ik ben op zoek naar:
Ongeveer 0 resultaten