Restschuld Hypotheek financieren

Hoe gaat het financieren van restschuld in zijn werk?

Veel woningeigenaren hebben een hypotheek die hoger is dan de waarde van de woning. Bij verkoop van de woning blijft er dan een bedrag over. Dit noemen we restschuld. Het is mogelijk een restschuld te financieren. Het financieren van een restschuld kan op verschillende manieren. Welke dat zijn lees je in dit artikel.

Restschuld financieren - Oorzaken restschuld

Een restschuld kan verschillende oorzaken hebben. Zo zijn als gevolg van de crisis de huizenprijzen fors gedaald. Het gevolg is dat de verkoop in veel gevallen minder opbrengt dan de (resterende) hypotheekschuld. Bovendien hebben de afgelopen jaren veel mensen gekozen voor een (deels) aflossingsvrije hypotheek. In dat geval wordt tijdens de looptijd niets afgelost en is aflossing  volledig afhankelijk van de prijs die de woning bij verkoop opbrengt.

En tot slot zijn er in het verleden veel zogenaamde ‘tophypotheken’ afgesloten. Dat zijn hypotheken die hoger zijn dan de waarde van de woning. Veel woningeigenaren gingen er bij het aangaan van zo’n tophypotheek vanuit dat ze de woning voor meer geld konden verkopen. Met deze overwaarde zouden ze vervolgens de volledige hypotheek kunnen aflossen. Vooral vanwege de gedaalde huizenprijzen gaat die vlieger voor de meeste van hen niet meer op en blijven ook zij bij verkoop met een restschuld zitten.

Financieren restschuld - Nieuwe hypotheek

Een restschuld financieren kan op verschillende manieren. Koop je opnieuw een woning, dan is het soms mogelijk de restschuld in de nieuwe hypotheek mee te financieren. Je inkomen moet dit wel toestaan en de maandlasten van de nieuwe hypotheek zullen daardoor hoger uitvallen. Hoewel dit een goede oplossing kan zijn, moet je er wel rekening mee houden dat de hypotheekrente over het meegefinancierde deel van de hypotheekschuld niet langer fiscaal aftrekbaar is. Wel mag het deel van de schuld in mindering worden gebracht op je vermogen in box 3 van de inkomstenbelasting.

Hypotheek restschuld financieren - Spaargeld of lening

Verkoop je de woning met een restschuld, maar sluit je geen nieuwe hypotheek af? Als je voldoende spaargeld hebt, is het mogelijk daarmee de restschuld af te lossen. Heb je dat niet, dan kun je de restschuld ook financieren met behulp van een consumptief krediet zoals een persoonlijke lening of doorlopend krediet. Het is bij het selecteren van een lening belangrijk dat je de maandlasten kunt dragen en dat ook duidelijk is wanneer je de schuld volledig hebt afgelost. Samen met de bank kun je bekijken welke lening goed aansluit op jouw persoonlijke en financiële situatie.

Manieren om restschuld te voorkomen

Voorkomen is altijd beter dan genezen. Zo ook bij een restschuld. Heb je een hypotheek die (voor een deel) aflossingsvrij is? Dan kan het slim zijn de mogelijkheden voor vervroegd aflossen te bekijken. Je kunt natuurlijk ook sparen op een (geblokkeerde) spaarrekening zodat je een eventuele restschuld bij verkoop kunt opvangen.