Wat is negatieve rente en wanneer moet je rente betalen over spaargeld?
Soms rekenen banken een negatieve spaarrente. Dat wil zeggen dat je rente betaalt over je spaargeld in plaats van dat je rente krijgt. In dit artikel zie je welke banken negatieve spaarrente rekenen en geven we je tips om te voorkomen dat je moet betalen over je spaargeld.
Banken met negatieve rente in 2023
Sinds 1 oktober 2022 bestaat negatieve spaarrente eigenlijk niet meer. Er zijn sinds die dag geen banken meer die negatieve rente vragen aan spaarders.
De afgelopen jaren betaalde je wel negatieve rente bij: ABN AMRO, ASN Bank, Centraal Beheer, ING, Knab, Nationale-Nederlanden, Rabobank, RegioBank, SNS Bank en Triodos Bank.
Nu betaal je nergens negatieve rente meer. In de rest van dit artikel leggen we je dus uit wat negatieve rente was en hoe het werkte.
Hoe werkt rente betalen over spaargeld?
Je betaalde alleen rente over het deel van je spaartegoed dat boven de grens voor negatieve rente uitkomt. Dat werkte zo:
- Stel dat je 125.000 euro spaargeld had en de grens voor negatieve rente was 100.000 euro.
- Dan betaalde je over 25.000 euro negatieve rente.
- Bij een negatieve spaarrente van 0,5 procent, komt dat neer op 125 euro per jaar.
Negatieve rente per rekening of per bank?
Sommige banken berekende de negatieve spaarrente per rekening. De bank keek dan voor elke spaarrekening die je had hoeveel spaargeld je erop had staan. Pas als op één of meerdere rekeningen je spaarsaldo boven de grens voor negatieve rente kwam, betaalde je rente aan de bank. Je betaalde de negatieve rente dan alleen over het saldo op die ene rekening.
Er waren ook banken die de negatieve rente rekenden over alle betaal- en spaarrekeningen die je bij de bank had. De bank telde dan dus alle tegoeden van je rekeningen bij elkaar op om te bepalen of je negatieve rente moest betalen. In dit voorbeeld zie je hoe dat werkte:
- Stel je had een betaalrekening waar 1.500 euro op stond en twee spaarrekeningen met tegoeden van 80.000 euro en 30.000 euro.
- In totaal had je dan (1.500 + 80.000 + 30.000 =) 111.500 euro tegoed bij deze bank.
- Als de grens voor negatieve rente 100.000 euro was, betaalde je over 11.500 euro rente.
- Bij een negatieve rente van 0,5 procent komt dat neer op 57,50 euro per jaar.
Negatieve rente per rekening of per persoon?
De banken die een negatieve rente rekenden per rekening keken niet naar het aantal rekeninghouders. Als je samen met je partner de spaarrekening deelde, betaalde je dus negatieve rente als jullie gezamenlijke saldo boven de grens voor negatieve rente kwam.
De banken die negatieve rente per bank rekenden of voor alle spaarrekeningen samen die op jouw naam stonden, rekenden de rente wel per persoon. Dit leggen we ook even uit met een voorbeeld:
- Stel jij had samen met je partner een betaalrekening waar 1.500 euro op stond. Daarnaast hadden jullie een gezamenlijke spaarrekening met 125.000 euro.
- De bank deelde de tegoeden op de gezamenlijke rekeningen door twee. De helft voor jou en de helft voor je partner.
- Jullie hadden dus ieder: 750 euro + 62.500 euro = 63.250 euro spaargeld.
- Doordat de bank de tegoeden over jou en je partner verdeelde, bleven jullie allebei onder de grens van 100.000 en betalen jullie geen negatieve rente.
Waarom negatieve rente betalen?
Dat steeds meer banken negatieve rente gingen rekenen, kwam doordat banken zelf ook moeten betalen voor het spaargeld. Een bank moet verplicht een deel van het spaargeld storten op een rekening bij de Europese Centrale Bank (ECB). Daarvoor betaalden ze destijds ook een negatieve rente. In 2020 betaalden Nederlandse banken naar schatting hierdoor 650 miljoen euro (Bron: RTL Nieuws) aan de ECB. Deze kosten rekenden de banken door aan hun klanten via de negatieve spaarrente.
Per 21 juli 2022 verhoogde de Europese Centrale Bank voor het eerst sinds 2011 haar rentetarieven en in september volgde nog een verhoging. Hierdoor hebben dus steeds meer banken de negatieve rente weer afgeschaft.
Negatieve rente voorkomen – 3 tips
Er zijn gelukkig ook veel dingen die je kunt doen om te voorkomen dat je negatieve rente betaalt over je spaargeld. En dan hebben we het niet over je geld thuis bewaren in de bekende oude sok. Dat is zelfs heel onverstandig. Want stel dat het geld gestolen wordt of je huis afbrandt, dan heb je niks meer.
Verstandige dingen die je kunt doen om negatieve rente te voor komen, zijn:
- Je spaargeld spreiden over meerdere banken. Door je spaargeld te verdelen over meerdere banken, kun je zorgen dat je spaargeld bij elke bank onder de grens voor negatieve rente blijft.
- Je spaargeld (deels) verhuizen naar een bank die nog wel rente biedt. De hoogste rente op een spaarrekening is op dit moment ook niet heel erg hoog. Maar een beetje spaarrente is altijd nog beter dan rente betalen. Kijk hier welke bank de hoogste spaarrente biedt voor je spaargeld.
- Een deel van je spaargeld vastzetten op een spaardeposito. Je krijgt op een spaardeposito een wat hogere rente dan op een spaarrekening. Je moet je spaargeld dan wel voor een bepaalde tijd vastzetten. Je kunt het tussentijds niet zomaar opnemen. Dus doe dit alleen als je het geld ook daadwerkelijk kunt missen voor die periode. Bekijk hier de hoogste depositorentes per looptijd.
Alternatieven bij negatieve rente
Heb je meer spaargeld dan je nodig hebt als financiële buffer? Dan kun je met dat geld op zoek naar alternatieve manieren om het te investeren of besteden. Denk hierbij aan:
- Met je spaargeld je hypotheek versneld aflossen.
- Schulden of leningen afbetalen.
- Je spaargeld gebruiken om je huis op te knappen en investeren in energiebesparende maatregelen.
- Een deel van je spaargeld schenken, bijvoorbeeld om je kinderen te helpen bij de aankoop van een huis.
- Sparen op een aparte kinderspaarrekening (Let op! Het geld is dan later natuurlijk wel voor je kind).
- Beleggen. Dit kan je een hoger rendement opleveren, maar het brengt natuurlijk ook risico's met zich mee. Doe dit alleen als je niet in de problemen komt wanneer je je inleg verliest.
Ook bij negatieve rente blijft sparen nodig!
Betalen over je spaargeld is natuurlijk heel zuur. Je hebt immers hard gewekt om het geld bij elkaar te sparen en dat de bank er geld vanaf snoept, voelt dan heel oneerlijk. Toch blijft sparen echt nodig! Stel dat je wasmachine of auto stuk gaat, dan wil je wel wat geld achter hand hebben voor reparatie of om een nieuwe te kopen. Houd daarom altijd een financiële buffer aan op een vrij opneembare spaarrekening. Zo kun je er altijd bij als je het geld onverwacht nodig hebt.