Negatieve spaarrente

Banken met negatieve rente in 2022

Sinds 1 oktober 2022 bestaat negatieve spaarrente eigenlijk niet meer. Er zijn sinds die dag geen banken meer die negatieve rente vragen aan spaarders.

De afgelopen jaren betaalde je wel negatieve rente bij: ABN AMRO, ASN Bank, Centraal Beheer, ING, Knab, Nationale-Nederlanden, Rabobank, RegioBank, SNS Bank en Triodos Bank.

Nu betaal je nergens negatieve rente meer. Bij Triodos Bank betaal je echter nog wel elke maand 2 euro voor je spaarrekening. Dat gaat natuurlijk ook ten kosten van je rendement.

In de rest van dit artikel leggen we je dus uit wat negatieve rente was en hoe het werkte.

Hoe werkt rente betalen over spaargeld?

Je betaalt alleen rente over het deel van je spaartegoed dat boven de grens voor negatieve rente uitkomt. Dat werkt zo:

• Stel dat je 125.000 euro spaargeld hebt en de grens voor negatieve rente is 100.000 euro.
• Dan betaal je over 25.000 euro negatieve rente.
• Bij een negatieve spaarrente van 0,5 procent, komt dat neer op 125 euro per jaar.

Negatieve rente per rekening of per bank? 

Zoals je in het overzicht hierboven ziet, berekenen sommige banken de negatieve spaarrente per rekening. De bank kijkt dan voor elke spaarrekening die je hebt hoeveel spaargeld je erop hebt staan. Pas als op één of meerdere rekeningen je spaarsaldo boven de grens voor negatieve rente komt, betaal je rente aan de bank. Je betaalt de negatieve rente dan alleen over het saldo op die ene rekening.

Goed om te weten! Bij deze banken kun je de negatieve rente omzeilen door je spaargeld te spreiden over meerdere spaarrekeningen. Als je op alle rekeningen onder de grens voor negatieve rente blijft, hoef je geen rente betalen over je spaargeld.

Er zijn ook banken die de negatieve rente rekenen over alle betaal- en spaarrekeningen die je bij de bank hebt. De bank telt dan dus alle tegoeden van je rekeningen bij elkaar op om te bepalen of je negatieve rente moet betalen. In dit voorbeeld zie je hoe dat werkt:

• Stel je hebt een betaalrekening waar 1.500 euro op staat en twee spaarrekeningen met tegoeden van 80.000 euro en 30.000 euro.
• In totaal heb je dan (1.500 + 80.000 + 30.000 =) 111.500 euro tegoed bij deze bank.
• Als de grens voor negatieve rente 100.000 euro is, betaal je over 11.500 euro rente.
• Bij een negatieve rente van 0,5 procent komt dat neer op 57,50 euro per jaar.
  

Negatieve rente per rekening of per persoon?

De banken die een negatieve rente rekenen per rekening kijken niet naar het aantal rekeninghouders. Als je samen met je partner de spaarrekening deelt, betaal je dus negatieve rente als jullie gezamenlijke saldo boven de grens voor negatieve rente komt.

De banken die negatieve rente per bank rekenen of voor alle spaarrekeningen samen die op jouw naam staan, rekenen de rente wel per persoon. Dit leggen we ook even uit met een voorbeeld:

• Stel jij hebt samen met je partner een betaalrekening waar 1.500 euro op staat. Daarnaast heb jullie een gezamenlijke spaarrekening met 125.000 euro.
• De bank deelt de tegoeden op de gezamenlijke rekeningen door twee. De helft voor jou en de helft voor je partner.
• Jullie hebben dus ieder: 750 euro + 62.500 euro = 63.250 euro spaargeld.
• Doordat de bank de tegoeden over jou en je partner verdeelt, blijven jullie allebei onder de grens van 100.000 en betalen jullie geen negatieve rente.

Waarom negatieve rente betalen?

Dat steeds meer banken negatieve rente gingen rekenen, komt doordat banken zelf ook moeten betalen voor het spaargeld. De bank moet verplicht een deel van het spaargeld storten op een rekening bij de Europese Centrale Bank (ECB). Daarvoor betalen ze op dit moment ook een negatieve rente. In 2020 betaalden Nederlandse banken naar schatting hierdoor 650 miljoen euro (Bron: RTL Nieuws) aan de ECB. Deze kosten rekenen de banken door aan hun klanten via de negatieve spaarrente.

Per 21 juli 2022 verhoogde de Europese Centrale Bank voor het eerst sinds 2011 haar rentetarieven en in september volgde nog een verhoging. Hierdoor hebben dus steeds meer banken de negatieve rente weer afgeschaft.

Negatieve rente voorkomen – 3 tips

Er zijn gelukkig ook veel dingen die je kunt doen om te voorkomen dat je negatieve rente betaalt over je spaargeld. En dan hebben we het niet over je geld thuis bewaren in de bekende oude sok. Dat is zelfs heel onverstandig. Want stel dat het geld gestolen wordt of je huis afbrandt, dan heb je niks meer.

Verstandige dingen die je kunt doen om negatieve rente te voor komen, zijn:

1. Je spaargeld spreiden over meerdere banken. Door je spaargeld te verdelen over meerdere banken, kun je zorgen dat je spaargeld bij elke bank onder de grens voor negatieve rente blijft.
2. Je spaargeld (deels) verhuizen naar een bank die nog wel rente biedt. De hoogste rente op een spaarrekening is op dit moment ook niet heel erg hoog. Maar een beetje spaarrente is altijd nog beter dan rente betalen. Kijk hier welke bank de hoogste spaarrente biedt voor je spaargeld.
3. Een deel van je spaargeld vastzetten op een spaardeposito. Je krijgt op een spaardeposito een wat hogere rente dan op een spaarrekening. Je moet je spaargeld dan wel voor een bepaalde tijd vastzetten. Je kunt het tussentijds niet zomaar opnemen. Dus doe dit alleen als je het geld ook daadwerkelijk kunt missen voor die periode. Bekijk hier de hoogste depositorentes per looptijd.

Alternatieven bij negatieve rente

Heb je meer spaargeld dan je nodig hebt als financiële buffer? Dan kun je met dat geld op zoek naar alternatieve manieren om het te investeren of besteden. Denk hierbij aan: 

• Met je spaargeld je hypotheek versneld aflossen.
• Schulden of leningen afbetalen.
• Je spaargeld gebruiken om je huis op te knappen en investeren in energiebesparende maatregelen.
• Een deel van je spaargeld schenken, bijvoorbeeld om je kinderen te helpen bij de aankoop van een huis.
• Sparen op een aparte kinderspaarrekening (Let op! Het geld is dan later natuurlijk wel voor je kind).
• Beleggen. Dit kan je een hoger rendement opleveren, maar het brengt natuurlijk ook risico's met zich mee. Doe dit alleen als je niet in de problemen komt wanneer je je inleg verliest.

Ook bij negatieve rente blijft sparen nodig!

Betalen over je spaargeld is natuurlijk heel zuur. Je hebt immers hard gewekt om het geld bij elkaar te sparen en dat de bank er geld vanaf snoept, voelt dan heel oneerlijk. Toch blijft sparen echt nodig! Stel dat je wasmachine of auto stuk gaat, dan wil je wel wat geld achter hand hebben voor reparatie of om een nieuwe te kopen. Houd daarom altijd een financiële buffer aan op een vrij opneembare spaarrekening. Zo kun je er altijd bij als je het geld onverwacht nodig hebt.