Rente op rente

Liever een video kijken dan lezen? In deze video leggen spaarexpert Amanda Bulthuis en budgetcoach Eef van Opdorp je in een paar minuten uit hoe rente-op-rente werkt.

Rente op rente berekenen

Dankzij dit rente-op-rente-effect, ook wel samengestelde rente genoemd, groeit je spaargeld zelfs als je geen extra geld op je spaarrekening stort. Het lijkt wel een beetje slapend geld verdienen. Hoe dit precies werkt, leggen we je uit met een voorbeeldberekening. We gaan er in dit rekenvoorbeeld vanuit dat je elk jaar rente ontvangt op je spaarrekening en dat de rente gelijk blijft.

Voorbeeld rente op rente berekening

Stel je opent een spaarrekening en stort hier € 10.000 op. Je ontvangt 1% rente per jaar. Na een jaar ontvang je € 100 spaarrente (1% van € 10.000).

Je begint het tweede jaar dus met € 10.100. Als je nu verder het hele jaar niets opneemt of bijstort, ontvang je aan het einde van het jaar € 101 spaarrente (1% van € 10.100). Je hebt dus zonder iets te doen € 1 verdient.

Rente op rente laat spaargeld groeien

Van die € 1 extra rente word je misschien nog niet direct enthousiast. Dat komt vooral doordat 1% rente laag is en je pas één jaar hebt gespaard. Bij hogere rentes levert het rente-op-rente-effect je veel meer op. Zeker als je een langere periode spaart. In de onderstaande tabel zie je het rente-op-rente-effect na 10 jaar sparen met een spaarrente van 3%.

In totaal heb je in 10 jaar dankzij het rente-op-rente-effect € 3.439,16 aan rente verdiend. Als je geen rente op rente had ontvangen, bijvoorbeeld omdat je de rente steeds opneemt, dan had je elk jaar € 300 rente ontvangen. In tien jaar tijd dus € 3.000. De rente op rente heeft je dus toch mooi € 439,16 extra aan rente opgeleverd.

Rente op rente vooral belangrijk bij deposito

Het effect van rente op rente wordt dus vooral interessant als je lang spaart en niets opneemt. Dat is precies wat je doet op een spaardeposito: je legt één keer een paar duizend euro in en komt er vervolgens voor een afgesproken aantal jaar niet meer aan. Toch profiteer je lang niet met elk spaardeposito van rente op rente. Er zijn namelijk banken die de rente die je met een deposito opbouwt elk jaar op je tegenrekening storten. Hierdoor wordt het dus niet bij je spaarsaldo voor de rente van het komende jaar opgeteld. Ook bij spaardeposito's waarbij je de opgebouwde rente aan het einde van de looptijd in één keer ontvangt, krijg je geen rente op rente.

Let bij het vergelijken van deposito’s goed op of de rente elk jaar wordt bijgeschreven. Alleen zo profiteer je van rente-op-rente.

Rente op rente formule

We hebben hierboven al met een voorbeeldberekening laten zien wat het effect is van rente op rente. Wil je zelf rente op rente berekenen? Dan heb je hiervoor de formule voor samengestelde interest nodig. Eenvoudig uitgelegd is de formule voor rente op rente:

Eind saldo = Inleg * ( 1 + rente)^looptijd

Je zet € 10.000 op een spaarrekening waarbij je 1,5% rente per jaar ontvangt en het bedrag 10 jaar laat staan. De formule is dan: € 10.000 * (1 + 0,015)^10= € 11.605,41.

Let op! We gaan er in dit voorbeeld vanuit dat je tijdens de looptijd geen geld opneemt of bijstort. In de praktijk zul je dat waarschijnlijk wel af en toe doen. Daarnaast blijft de rente op je spaarrekening waarschijnlijk niet 10 jaar lang hetzelfde (op een deposito blijft de rente wel gelijk). In die gevallen verloopt het rente-op-rente-effect en je spaarsaldo heel anders.

Rente op rente inschatten

Naast de formule bestaat er ook een handige rekentruc om het rente-op-rente-effect in te schatten: de 72-regel. Je deelt hierbij 72 door het rentepercentage. De uitkomst geeft aan hoe lang het ongeveer duurt voordat je spaargeld verdubbelt. Bij een rente van 1,5% is dat ongeveer 48 jaar (72 ÷ 1,5 = 48).